文/ELM
之前在《“彩礼不是为了要钱，只是为了要个态度”？有个解决办法》中初步阐述了用“彩礼贷2.0”解决当下的彩礼问题的思路：
借鉴江西曾经推出过的彩礼贷（实质为个人信用贷），推出“彩礼贷2.0”，重要的几个改进点在于：彩礼贷由男方申请。贷款在结婚证生效日当天自动发放，自动归类为为了家庭开支而产生的综合类消费贷款。彩礼金发放到男方账户还是女方账户可以由双方自行约定，婚姻存续期间这是双方的共同负债。如果是贷款存续期内双方离婚，那么贷款余额的本息和自动平分，并转化为夫妻双方各自的信用贷款，等等。
不过，这种形式的贷款在实操中还是有一定的操作难度，比如银行在征信的时候，这种贷款就不太好判断性质，到底是按男方的算还是按夫妻双方的算，都不太好处理。而且，如果就只是纯贷款的话，似乎还有很大的婚姻助力潜力可挖：比如，女方如何证明自己比“外面那些妖艳贱货”更值得高额的彩礼？
基于此，不妨把彩礼贷稍作改进，改成一个更简单易行的方式：“女贷男还”式的彩礼贷，即，女方自己申请信用贷款，男方负责按月还款。这样的安排几乎能完美解决所有彩礼相关的争议点。
索要彩礼最直接的理由，就是给女方一个保障，不管是生育方面还是为家庭付出方面。没问题，“女贷男还”直接把一笔钱交到女方手上，由女方负责管理使用，当然就是最直接的保障。
索要彩礼的第二个理由是：彩礼不是简单的一笔钱，而是男方的态度。“彩礼给得越多，代表男方家庭越重视女方”。如果不要彩礼，女方父母可能会担心女儿被婆家“看轻”，认为得来容易而不加珍惜。在“女贷男还”方式下，男方完全负责清偿该笔彩礼贷，连本带息，诚意满满，充分展示了男方的态度。
还有，女方可能会按惯例提出：父母养大自己不容易，养20年需要20万彩礼不为过，没问题，只要她能贷出20万贷款，男方可以负责还款。
又如，经常引发争议的“彩礼”这笔钱到底应该归属于婆家还是小家庭？到底应该由女方掌管还是由婆家掌管？在这样的制度安排下也有了更简单的解决方案：女方的信用贷款，当然由女方自己决定，既可以自己掌管使用，也可以交由婆家使用，但既然是贷款，那么由此产生的后果当然由女方承担。
女方可能担心：如果男方耍赖拒绝还款怎么办？这当然不成为问题，因为钱在女方手里，男方负责还钱那一定是婚姻破裂了，女方自己把钱还给银行就行了，代价是损失一点利息费和手续费，但由此可以“看清一个渣男”，很划算的。
“女贷男还”式的彩礼贷，不但能解决这些传统的彩礼争议，还有很多优点：可以给优质女性背书。例如，经银行审核，给你授信30万额度，给别人授信10万额度，显然你就是一个更加优质的、社会认可度更高的优质女性，这就是免费的广告效应啊，完美解决了“为什么你比其他女性值得更高彩礼”、“我剩下不是因为我差，而是因为我更优质”这样一些反复出现在女性情感小作文里的问题。
俗话说，“不谈嫁妆、只谈彩礼”就是耍流氓，而“女贷男还”式的彩礼贷，也很好地解决了这个问题：女方家如果也有诚意，不妨少贷或者不贷彩礼贷，就当是嫁妆冲抵彩礼，反正在自己的信用贷额度内，想贷多少都行，完全取决于女方一家对这段婚姻的投入程度。
对于男性来说，其实实质并没有改善很多，只不过是把一次性费用变成了分期付款而已，但相信对大部分男方来说，这也是更能接受的方式。
所以，从这些改进点来看，“女贷男还”式的彩礼贷，怎么看都是个帕累托改善。
当然，也可能有人会问：如果女方信用额度太低，甚至为0，抑或者本身就负债无法贷款，那么又要怎么算彩礼贷呢？这个问题本身都有点可笑：如果女方本身就负债累累，意味着社会评价本身就是负面的，又是怎么好意思索要彩礼的？这是想借着结婚化债平账吗？
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