文/ELM
周五（14日）出了一条看起来有点“雷声大雨点小”的新闻：中国人民银行鼓励老百姓炒房了。
国新办14日上午举行新闻发布会，介绍今年上半年金融统计数据情况。在发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，对住房销售支持力度明显加大。针对提前还款现象，中国人民银行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
翻译成大白话，就是说：有一些人的房贷的利率太高了，提前还贷的人太多了。因此：“央行支持银行与借款人自主协商变更合同...或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”。再讲白一点，就是央行作为监管层，鼓励银行和背了房贷的房奴们重新谈房贷合同，把旧房贷，更换成新房贷。甚至连方法都直接给了：要么是重新签合同，把房贷利率调低；要么是转按揭，也就是新申请一笔利率更低的房贷，把原来的还了。
能在多年的严格监管之后听到央行这样的表述，真是十分意外。这要是早几年，这种话绝对是被当成反话或者笑话。这只能说明一点：央行从自己的调查数据判断，当下的楼市实在是太冷了，已经危及到银行的生存，不得不在监管导向上来个180度的大转弯，在自己能掌控的范围内，试图重新活跃楼市市场，拯救楼市（和银行）。
但是，话说回来，央行领导的这个讲话，最多只能被视为表态，而不是即将落地的政策，所以至少在目前为止，只能说领导是心血来潮随口说两句，真要显出认真推进的样子，起码要等到听到有窗口指导或者政策文件出台。原因很简单：
第一个，央行目前的全部表态就是领导的这一段讲话，既没有具体文件，也没有具体政策，更没有任何具有约束力的奖惩措施。既然什么都没有，商业银行哪儿来的胆量仅凭这一段话就付诸行动？
第二个，让房奴去跟银行谈作废原来的高贷款利率合同、签订新的低贷款利率合同，银行凭什么要跟你签啊？你一个房奴，有什么谈判的话语权？要是该银行的所有房奴联合起来跟银行谈，那还有点可能，但那样的话，恐怕房奴们还没商量出结果，牵头的那几个就已经被公安抓进去了，理由是寻衅滋事、聚众闹事、扰乱金融秩序，一点都没冤枉吧？
第三个，置换房贷，也就是常说的“转按揭”，更没有可操作性。要知道，“转按揭”至少在目前，都还是监管明确发文禁止的，因为这会涉及到“一房多贷”，是典型的炒房行为，会导致变相炒房，比如：
央行2007年12月的公告
央行2019年8月的公告
没想到，央行这浓眉大眼的家伙也叛变革命了。如今竟然宣扬支持“转按揭”，态度从之前的“严禁”、“查处”、“违规”来了个180度大转弯，变成了“鼓励和支持”，真是三十年没到，就已经河东河西了。不过，这种之前被明确发文禁止过的行为，除非监管作废前文或者重新发文鼓励转按揭，否则哪个银行敢公开撕开这个口子？万一央行翻脸怎么办？既没文件又没凭证，出了事儿算谁的？
第四个，用经营贷来还住房按揭。抱歉，这也是当前的监管严打对象，本来目的就是为了禁止炒房、用房产套现来滥加杠杆，原因和前一条一样。
第五个，用自有资金提前还贷。这可以看作是当下唯一可行的操作了。不过，这样的话，房贷按揭也就失去意义了，因为房贷按揭是建立在房屋交易的基础上发生的，没有交易过户就只能做房抵贷，期限、金额和价格都比按揭要差得多，那老百姓有什么动力去做这种“置换”？
随便想想央行领导的话，就知道根本不靠谱，要么是法规冲突，要么是银行不答应，要么是房奴没动力，都不讨好的事儿，怎么可能推开推广？领导这番话，大概率就是为了应付一下老百姓，或者放个风给更高的领导们听听：我们反正是束手无策了，你们看着办。
如今经济下滑，老百姓收入下降，房贷违约率上升，银行的风险也在增加。能理解央行的态度是这么敷衍塞责。第一是不能说不降，那是不讲政治，没有减轻老百姓的负担，妨碍经济复苏；第二是不能直接下个文件说统一降，那是给自己的小弟们（尤其是经营情况本来就不好的小弟们）挖坑；所以只能第三条路：市场化嘛，鼓励房奴自己去跟银行谈，至于谈得成谈不成，那就跟央行没关系，反正大方向是给你们了，灵活性也是给你们了。对更高的领导和基层的银行们也都有了交待。
央行这种鼓励炒房的姿态如果能把中国楼市救活，那可真是足以重写经济学的奇迹了。
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