是时候展示一个没出过国门的人拥有的海外账户了

我护照港澳通行证都有，但是没离开过大陆却拥有如下境外银行账户，先展示一下我的银行卡，再容我粗略道来。

上排第一张是wise的卡，wise大家可以理解为国外的支付宝，有好几十种外币账户，海外有钱的话，美刀日币欧元英镑随意兑换，交手续费就是了。第二张是我的第一张境外卡，当年OCBC允许大陆人士申请然后从新加坡寄给你，后来给国人撸怕了就关闭了申请渠道。

中间第一张是我的第一张美国信用卡，captial one。第二张，留了一个“LLC”这样，是的，是我美国公司账户的银行卡。

下排第一张大名鼎鼎的paypal的银行卡，第二张，信用卡同一家银行captial one的支票账户银行卡。

目前这些卡，除了OCBC没办法坐家里申请，其他的卡理论上还是有可能不用出国就可以办到，前提是需要时间和一点点条件：

一、懂点英文，或者能有听懂英文的朋友协助你一下
二、有护照
三、美国电话号码，不是什么google voice号码，要是真实的要么sim卡要么esim那种，其他国家，比如英国可不可以，不知道，因为我没试也没去研究。
四、最好有一条美国私宅ip搭的梯子

我线路图是：租用一个美国私人地址，租完地址不能直接使用，这个地方需要用到英语，填完1583表要和老外视频通话进行公证，问题很简单，基本上是yes,no,大概能听懂就行。地址下来之后找国内的有资格的会计师给你做个公证，用来申请美国的ITIN,就是你在美国的税号。拿到ITIN后，申请美国wise账户，有了美国wise账户就可以申请一张银行卡，之后申请capital one的押金信用卡。因为后面使用美国信用卡还款必须有美国的支票账户，wise申请下来就有，capital one本身也有支票账户，但我信用卡下来了，试了几次申请支票账户也没有通过，直到使用信用卡一年后才申请成功。美区的paypal是我有了wise账户和capital信用卡后才申请的，用了大半年，才允许我申请支票账户，于是顺带申请了一张银行卡，后面paypal发邮件说我可以申请他们家的信用卡了，我还没申请。
美国公司这个相对简单些，我申请的是怀俄明州的公司，因为不用交税，后面维护的费用不知道我说的对不对，好像每年年审理论上25美刀，但我申请的代理公司每年要收我一百多刀什么的，我也搞不清，懒得细究就交了。
公司注册成功就可以申请公司税号，再填写联邦政府要求的受益人什么信息。有了公司税号，就可以申请公司账户。我的公司账户一开始没有申请成功，大概是新公司条件不符，直到我用这个公司运营了一年左右，再尝试申请通过了，顺手申请了一张公司账户的银行卡。
以上银行卡，我皆成功绑定国内的微信、支付宝、美团、滴滴啥的，使用起来200块以内消费没手续费，无法用银行卡里的钱发红包转帐，只能扫码消费加大部分网上购物。

另外我还有一个英国ifast的银行账号，因为不符合英国居民还是税务居民还是啥条件，毕竟肉身在国内嘛就无法给银行卡，但作为虚拟资产友好银行，成了我走资专用的银行。
总结一下：从申请到你拥有第一个海外账户，大概要两三个月时间。我搞定上面所有银行账户，手续费公证费大概花了四五千块钱的样子。

自媒体是所有行业里，最容易让底层翻身的行业，没有之一（三则）

@九边 Pro：今天有小伙伴问，自媒体这个群体会不会出现 “阶层固化”，也就是之前那些老人一直霸占着流量不放，新人没有机会。

不会。

自媒体是所有行业里，流动性最强的，其实你们去看看各个平台，极少有网红能红五六年的（当然也有，确实不多），而且每年都有大量的新网红涌现。主要也是因为自媒体门槛低、试错成本小、传播速度快，使得新人有机会快速崛起。各个等平台每年都会涌现出大量新面孔，而很多曾经爆红的账号几年后就销声匿迹。

背后的原因，主要就是一个词，“老了”，老网红们擅长的那些花活，慢慢被群众抛弃了，老网红喜欢的那些内容，年轻人没兴趣，每代人都有自己的水浒卡，每代人都有自己的 “老登资产”。

更关键的是，算法时代，平台其实一直在向新人倾斜流量，来弱化老网红，这也是为啥大家经常看到很多号，粉丝巨多无比，但是互动却寥寥无几，这种就是已经被淘汰的老登号，所有的超级大 V，最后的结局都是这样的。可能唯一的出路，就是成立 mcn， 自己变成一个平台，找一堆网红来维持热度，但整体效果一般。

总得来说，自媒体是所有行业里，最容易让底层翻身的行业，没有之一。


@九边 Pro：有读者小伙伴说也想做尝试自媒体，可是不知道怎么弄。

没啥好办法，只能是持续输出，每天逼着自己输出，把自己的大脑改造成一个输出型的机器。

是的，正常人的大脑不是输出型的，是输入型的。也就是你可以从早上刷到晚上短视频，但是让你写一段 100 字的短文简直要了命。

解决这种问题，只有一个办法就是不断写，一开始有些笨拙，慢慢就理顺了，输出来的东西也能看了。

而且坚持写的过程中，大脑自动开始到处留意哪些内容适合输出，用什么语言可以更顺一些。这些东西咱们几乎是没法控制的，都需要大量的练习来磨砺。

一开始不要计较流量，不要自我感动，觉得自己写的很好了为啥没流量，多年以后回过头来看，才知道自己刚开始有多幼稚。不要相信速成，不要相信快速起号，没那么一说，都需要漫长的积累。

其他事情也都是一样的，没啥捷径，只是有些领域水平不咋高也会给你工资，但是自媒体是个极度头部化的行业，混不到前 1% 就没收入。

不管咋样，过程是避免不了的，都得时间去磨砺，现在看到的大 V 都是这么过来的，只是他火了之前啥样没人知道。不愿意花时间去磨，时间也不会给你赋能，几年后还在原地。



@九边 Pro：大家不知道发现没，那些卖课教你做自媒体的，几乎都是一群中小 V，有了点粉，赶紧就套现，套现的办法就是卖课。那些超大号很少卖这类课，倒也不是他们掌握到了啥密码故意不跟你说，而是他们知道没啥好说的，骗这个钱不合适。

其实谜底都摆在明面上，想做成那就多输入多输出，尽量做个非主流（你讲的都是别人想到的，别人看你干啥），又不能太偏激。更深层次的讲，你能做大，本质是帮到了别人，让人快乐，让人获得知识，让人安心，本质都是输出价值。当然了，有些话题自带流量，比如明清对比，皇汉，赢学，永乐大典，但是显然参与进去的人越来越多。

叠加职业写手都是查资料高手，打字也快，对热点非常敏锐，这些都需要时间来磨砺，没啥速成技巧。

这其实就是几乎全部的 “流量密码”，你再去花钱学也学不到啥了，从写 “读后感” 开始，专门针对热帖写读后感，然后再独立输出自己的观点和知识。

自媒体是未来的超级行业，现在才是个开始，弥补学历和家境最大的利器。

如何做一个能赚到钱的账号

@梁州 Zz: 和身边几个职业做小红书博主、且做得相当不错的朋友聊天，聊「如何做一个能赚到钱的账号」。那天对话的末尾，我问其中一个朋友，做博主的这几年，你有从和读者的「交互」中得到什么正向的反馈吗？例如快乐。

她一愣。然后回答我：完全没有。朋友似乎很讶异我为什么会问出这样的问题。因为她和周围几个做小红书的朋友都持有一种共识，小红书的账号是有生命周期的，而且大多并不长久。所以很多博主都会同时开几个账号，期望通过把鸡蛋放到不同的篮子里，来增添短期内的收益。

“那目前这个粉丝量最多的账号的读者，会跟着你们去到下一个账号吗？”“大多时候不会，因为每个赛道的受众并不相同。极个别可能会吧，但很少。”

朋友的经验是，她感觉自己的受众只喜欢她固定的切面，固定机位拍摄的桌面，固定讨论的类别内容。在意识到流量下滑，开始做第二、第三个账号的时候，就是全新的 “一个人”。

“所以，你换了一个切面，大家就不认识你、也不喜欢你了？”

” 是的，换了个赛道做号以后，以前的读者在大部分时候都是认不出你的，也不感兴趣。除非 Ta 想成为你。想模仿你起号的逻辑。就像你前几天那篇文章里写的，大家都像是各自赛道里的 npc，一旦你展示出这个切面之外的一部分，会有很大的风险失去你原来的受众。”

几个朋友都有类似的感悟。就像点菜，来吃饭的顾客只能接受口味一致、稳定出品的菜肴。但厨子不能有自己的想法，不能做创意菜，所以大家只能预制一切。

预制一种生活方式，一个项目关闭了就立刻切换下一个。

“类似一种规则怪谈。而身处其中的人也在不知不觉中学会了这一套规则，因为感觉不遵循这套规则的人，现在都看不到了。这也是没办法的事。”

和几个朋友聊天的过程里，我能明显感觉到，最开始做小红书的时候，大家的确都是想「做内容」的。但做久了以后会发现，平台似乎只欢迎两种人存在，一是提供消费场景的博主，二是具有消费意愿的消费者。

而在一些时刻，消费者与博主的身份是可以随时 “调换” 的。

在这样一个 “所有人都可以做博主且被鼓励做博主” 的逻辑下，你的内容受众，往往也是你的潜在竞争者。每一个点击、观看你的人，可能都在暗中观察你是如何起号、如何设定人设、如何叙事的 —— 然后试图复刻这条路径。

所以，如果你不想落入 “隐入尘烟” 式的规则惩罚，不想在信息流里消失，你就只能顺应平台的秩序。否则，你的位置，很快就会被另一个新的人取代。

朋友告诉我，如果你想快速做一个 “能赚到钱” 的小红书账号。最好的方式就是给自己一个清楚的人设，例如月入多少万的 01 年 xxx（职业），且每条笔记的标题都需要反复提及这三个标签。

因为这会让人产生好奇，好奇则意味着供给 —— 好奇你如何赚到的，好奇你通过什么赚到的。前者提供流量，后者提供消费场域。

有钱的人设标签代表着某种前置性的权威身份，而当你拥有这样一个权威的身份时，你则可以兜售有关消费与欲望的一切。

你会在小红书看见大量的博主 po 出自己的后台商单收益，在标题处清晰明了地打上月入 5w、10w 甚至 20w 的标签。仅有关 “怎样月入 5 万” 的帖子，小红书就有 622 万条分享。

在这里，分享与钱有关的一切都能拥有 “天然的”、巨大的流量。

我问朋友，这种账号的生命周期一般有多长？朋友说很难确定，但大部分都在一年左右。

这个回答同样让我感到讶异。一个仅生存一两年就 “失去流量并开始彻底陨落” 的账号，似乎意味着，这个账号与它的受众互相陪伴成长的时间非常短。

“成长？” 在我提出这个词时，朋友再次露出了吃惊的表情。在朋友的做号逻辑中，一个无法赚到钱，不再被平台推流的账号，完全没有任何继续下去的必要。

我向朋友解释，我说，我从 13 岁开始写东西，我现在的部分读者是从贴吧跟着我到 QQ，再从 QQ 到公号，再到微博，再到现在的小红书的。所以我人生中的很多重要的时刻，升学、开公司、跨城搬家，都是她们陪我度过的。

因为一起度过过太多亲密的时光，与对方共享过许多丰厚的记忆，所以从某种意义而言，是可以彼此信赖的远方的友邻，是很亲密的关系。我相信很多早期的博主都和我有相似的感受。

我举了个例子，3 年前我写过一篇有关女孩的隐私 / 肖像权被侵犯的稿件，这篇稿件就是我 14 岁时在贴吧写文认识的读者委托我所写的。因为我们互相陪伴走过数十年，所以她在遇见需要扩散的事件时，第一反应就是找到我。

朋友说，“天呐，这太神奇了，就像互相参与了对方的人生。” 我说是的。所以你所说的一切于我而言也是很新奇的体验。我很难想象一个创作者在面对自己的账号时会果断地舍弃，转而开启下一个账号。

聊到这里，我们都笑了。另一个朋友说，“说实话，你最开始问我们‘做号开不开心，有没有收到过正反馈的时候’，我也很惊讶。因为我从来没想过这个问题。我没想过这个问题是可以存在的。没获得过，所以没想过这种可能性。”

但她相信，很多创作者在早期都想过要「做内容」，她们都是。但平台的流量很苛刻，至少在大家的视野中，能「写自己想写的东西且同时赚到钱」的小红书博主，从未见到过。

“毕竟是在别人的桌子上吃饭。”

所以，大多时候大家都在遵循一种「规则怪谈」，在这个流量池里，你需要规避什么，你需要顺应什么流行的趋势 ——

例如完全一致的标题，例如某种大家都在同一个时段复制粘贴的主题，例如某个已经被其他博主制造出的、被品牌方认可的消费点位。

在流量的筛选下，如果你要做一个能赚到钱的、且能被看到的账号，大家似乎都只能去思考，平台喜欢什么？平台的受众青睐什么样的内容？

于是，在平台，品牌，观众的三重 “选择” 中，大多数人能找到的交叉点，一定不是 “真实的自己”。

那，找到的是什么呢？我又情不自禁地问出了这个问题。朋友想了很久。她说此前她从未想过这个问题，但确实「想写点什么」的感觉离她十分遥远了，大多数时刻，她首先需要思考的是自己想写的亦或是能写的内容是否与平台最近的流量趋势相匹配。

聊到这里，我们似乎都有些沉默。

对话的最后，朋友问我，你为什么不想做一个月入 x 万 / 01 年 /xx 的账号？这是一个完全可行的方案。

我说不是不想，我当然也想赚更多的钱，拓展更多的渠道。但一个是我自身的局限，你们能在一个领域持续地赚到钱，肯定有你们的过人之处。

另一个是，哪怕仅从赚钱的角度来看，我也不太认为这是我当下的 “最优选”。因为这于我而言是一种消耗，无论是情绪上的，还是其他的。像你所说的，小红书的账号生命周期是很短的，它可能只有一年。但我可能还有几十年的职业生涯，我不可能永远都是标题里那个 “月入 x 万 / 01 年” 的女孩，我会进入新的人生阶段，而这一切都是留有痕迹的。

它有它的代价，这并非是一种唾手可得的幸运。而至少在目前，我不认为自己担得起这样的代价。各种意义上的。

我常常觉得互联网把人的 “寿命” 缩短了，在社交场域中，人需要争分夺秒地去争夺一切，名利、资源、金钱。而这一切似乎都应该在 30 岁以前达成，才意味着成功与优势。

但很少有人告诉我们，40 岁以后呢？50 岁、60 岁以后呢？

历史上许多打破历史的人，他们人生的起点都发生在 30 岁以后。例如武曌，她人生真正的起点发生在 32 岁，这一年她刚刚登居后位，仍有千场硬战要打。

浮满荧光的社交名利场里，似乎遍地都是黄金。但也从未有人告诉我们，捡到黄金以后，应当如何守住黄金？又应当如何在之后漫长的一生，重新应对熟悉与陌生的世界？

时代走的太快，但一切都尚未拥有答案。而其中最让人感到困惑与畏惧的事是，如果有一天我们拥有了「答案」，它将是以洪流中无数人的观念、生活，甚至命运为代价的。

「已上对话均已经过受访者同意发出」

我也接到催交税的电话了

文/猫笔刀 

想了想这件事还是和诸位分享一下，就心平气和的客观描述。

其实第一个电话大概是20多天前打来的，对方说是北京xx区税务局的工作人员，查到我海外有投资账户，来和我对接一下纳税事宜。我当时第一反应是确认对方身份，她说电话可以查是税务局的，如果我不信可以去网上查询有没有这回事。我说我需要时间确认，她说好，就把电话挂了。

等到第二次再给我打就是两三天前的事，她问我确认过了吗，我说ok，然后就是进入正题。

她说要交的税主要是两部分，一部分是港股上市公司每年分红的部分，要交20%的税，这个我觉得合理，以前用离岸券商免交一部分红利税，算是个规则漏洞，现在政府发现了，找上门了，该交就交。

另一部分是年度炒股盈利的部分，要交20%的税。我听完以后就皱起了眉头，我说我今年炒股赚10万的话要交2万的税？她说是的，我说炒a股从来没听说过盈利要交税，她说现在炒国外股票盈利要交税了。

我思考了一下，询问了一个很重要的问题，那假如我100万存进去，前面几年亏到只剩50万，今年行情好，赚回到90万，比起最初存进去的本金我还亏10万，这种情况下我今年40万的盈利要交税吗？她说是的，要交8万的税。

“所以我在总计亏10万的情况下，还要交这8万的税？”“是的，要交税。”

我感慨这显得很不近人情。她说这次是征税特别行动，正常情况应该是每一笔股票盈利了都要交20%，现在能给你们按照年度统一结算已经是政策优惠了。

我当时听完脑瓜子就嗡嗡的，每一笔股票盈利都要交20%，真的有这样的资本利得税吗….？

我尝试继续沟通，我说我假设的情况其实就是港股的真实情况，过去四五年行情一直很差，就是去年下半年才好起来涨了一些，很多股民都是亏了好几年今年才刚解套盈利，这一下交税很可能又给我们干亏损了，投资港股也是支援中国金融市场，能否把历史上的盈亏统一结算，然后交盈利部分的20%？

她说不行，企业纳税都是年度结算的，不能说你去年亏了，今年盈利部分就和去年亏损抵扣，今年盈利就交今年的20%。

到这我已经知道没什么可说的，我问她如果我对这个纳税方法有异议，我能通过哪些渠道反馈，她说有一个12366的电话可以打，或者我先把税交了，然后申请行政复议。

我说谢谢，我需要时间去了解一下更多情况，就把电话挂了。

其实我之前听到某些地区有很多股民接到电话，都尝试过和税务人员沟通，申请多年累计结算豁免。就是我一共投进去多少本金，扣完以后盈利的部分交20%，有按照这个条件谈成的，我需要去确认一下。

如果按照这位税务人员说的计算方法，炒港股就太难了，现在港股含中量越来越高，以后很可能也像a股一样围绕着某个点位来回来回震荡10年20年，万一真的这样，很可能就是亏几年赚几年，亏的都是自己的，赚的要交20%，这样的港股就炒不下去了。

无论如何后续我会尝试再去沟通申请多年合并结算，如果最终谈不下来的话，我把税都交完后要可能会考虑清退港股，因为按照这个规则炒股觉得性价比很低，甚至不如a股。

我对这方面的法规不懂，急需学习补课，如果有经验的专家网友能给我建议的话欢迎留言，记得关键词加上“建议”，这样我可以搜索看到。

以下评论由CDT辑自微信公众号：

    家居出海：我不管，总之你要交税，不满意的地方，你可以投诉或者复议，（那是另外部门的事）

    猫笔刀：对方说建议我先交税，就有资格申请行政复议，忍不住笑了，我也想笑，但没笑出来。[囧]

    Enlyace：逼回大A或者币市啊

    猫笔刀：呵呵，也考虑过在香港买一套房，现在香港买房所有的税费都没了，我也挺喜欢那个城市的。

    朱凡：是怎么知道你持有港股的呢？

    猫笔刀：对方说获得一份名单，知道哪些人开了境外的账户，没说这个名单哪来的，但想来政府找那些离岸券商要，他们没有说不的选项。

    不言：大概率是骗子

    猫笔刀：不用自欺欺人，她说我不信可以打开个税app去核实有没有这个事，还有人建议我拉黑她的电话，哈哈哈，如果不接电话就能避税的话，这和掩耳盗铃有什么区别😂

    呼风唤雨：好像港股通不用交20%的税

    猫笔刀：这个在电话里也聊到了，说港股通的免税政策只到2027年，2027年以后一视同仁，不过我没有去查对方说的这个政策。

    M：还有个问题，如果当年的港股是亏损的，亏损部分可以抵扣国内个人所得税的税基吗？

    猫笔刀：你想的美，中国没有炒股亏损抵扣个税的规则。

    MDreams：海外账户不是离岸账户吗，现在也能查到？

    猫笔刀：有部分地区的公司会把crs数据共享，你可以去问一下deepseek关于crs数据共享的话题，我这里就不展开了。但也有一部分地区的公司不和中国政府共享数据，比如美国。

    立娜：他们通过什么渠道查到你的盈利情况呢？境外证券户应该没法打通啊

    猫笔刀：据说他们现在只是知道哪些人在境外开户投资了，但具体的交易细节他们不知道，需要你自律申报，这件事我目前也还在学习，对实际情况还了解的不全面。

    夜航船：建议：这个有管辖权么？你不是没有北京户口么？

    猫笔刀：我的社保什么的都在北京交，税也是交在北京，所以就由这边的税务局来管辖这没毛病。有些奇怪的是我社保交在海淀，但打电话给我的是另一个区，这让我很意外，她说是市区往下分配名单分到她这里的。

==后续==

打听了一些细节

今天登上公众号一看，昨天的文章竟然小爆，我写文章没有情绪爆发力，平时阅读量都是40-50，昨天那篇竟然快80了，这在历史数据力也算罕见。说明海外投资纳税的话题引起了很多人的共鸣，我看转发数比平时多了七八倍，应该是很多人拿我的文章去和自己的小伙伴们讨论去了。

平时文章留言600-1000条，昨天快8000条了，我说关键词加上“建议”方便我搜索查看，结果加建议的留言太多，还有一些无聊捣乱的，导致我看也看不完。

不过过去24小时我还是获取到了一些有用的信息，我挑重要的和你们分享，顺便回答几个热门问题。

1、港股通交税吗？

炒股盈利目前不交税，限免到2027年，届时很有可能会延长，但政府没有公开承诺一定会延长。至于分红税的20%已经券商自动从你账户上征收了。

2、我买qd基金的那些港美股基金要交税吗？

目前不交。

3、税局怎么知道谁有海外投资账户？

中国加入CRS，和150个国家和地区数据贡献，包含香港、新加坡、开曼。但不包含美国。

4、税局掌握哪些信息？

有股息、利息的准确金额，有账户结余总额，但是缺乏具体股票交易明细，所以需要纳税人自行计算申报。

5、怎么计算股票盈亏？

浮盈浮亏不算，以单笔交易的卖出成交获利为准。所以有自行调节的空间，比如你卖出一笔赚了10万的股票，可以考虑找一个仓位里面亏了10万的股票卖出，这样盈亏就相抵了，如果你觉得那个亏掉的股票后面能涨回来，可以在卖出后再重新买回来。股市行情每年有起有伏，你可以通过卖出盈利\亏损的股票对冲调节，避免大赢大亏，那样会交更多的税。这条是我今天学习到的比较有用的信息。

6、从哪年开始补税？

网上说2022年、2023年的都有，我的情况我还没具体问工作人员。

7、不交不管行不行？

有滞纳金，每天0.05%，相当于年化18%。除非你要交的税额很低，低于权力机构找你征税的成本，否则该来的迟早会来，建议不要装死。

8、是不是只有大户被盯上？

我其实也没多大，就7位数账户而已，交易频率不算高，但去年年底有一笔大额卖出，逃顶了一个次新股，我现在回想起来可能是那笔操作触发了监控。但该卖得卖，不然拿到现在只剩一半了。你们如果是低频交易或者交易总额低的账户，被打电话的概率可能会低一些。

原因很简单，征税是有成本的，为了让有限的人力资源征到尽可能多的税，肯定是会优先联系那些有潜力的纳税大户，但不代表小户就没有纳税义务。等到后面软件工具更犀利了，征税成本更低了，小鱼小虾也是肉。

大致就这些，还有杂七杂八的信息，我自己也拿不准的就不和你们说了。至于我昨天说的多年合并计算，有人留言说他的朋友就协商成功了，但地点不是北京，这个会是我争取的方向，总要试一试的。 

纳税是公民义务，该交的钱得交。但征收离岸投资收益在中国是一个新的尝试，一些细节都没有明确，包括我那天和税务工作人员沟通，她也是业务不熟练，经常要挂住电话去找领导请示了才能回答我，那我在交税环节就会尝试争取尽可能有利的条件。

其实只要股市总体能挣钱，盈利部分交税没问题，但如果股市亏亏亏亏亏，反弹一年好不容易回本，就要单独核算反弹这一年收益交20%，把刚上岸的我重新踢下水，这心哇凉哇凉的。

借着唐书房，聊聊之职场规划和投资

@董指导挤出俩酒窝：借着唐书房，聊聊之职场规划和投资

1、我毕业之后就入职了当时的国内顶级私募，那时候也偶尔在雪球上写写文字、也写过一篇在圈里传很广的关于半导体的内容。

那时候，我真没想过要走大 V 之路。我那时候一门心思想的都是，自己炒股赚大钱。

期间大赚过、也栽过跟头。后来工作变动，到了银行、又到了创业。

而一些在我之后加入雪球的，因为坚持写，反倒成了大 V。赚钱的路子，反而更多。

2、我一直觉得做投资大 V 是一件逻辑不自洽的事情。
如果很有投资能力，自己赚钱就好了，哪怕本金不大，几轮就好了。如果投资能力不行，教别人有啥脸面呢。所以，我之前开过一个星球，但出发点还是错了，还是想找到主题机会，结果，做着也不自洽。

3、反而看那些大 V 赚钱的，感觉写的内容也没什么前瞻性；或者教人做投资，一份资产分为 170 份、210 份之类的，每天投一份，这么投出去，基本就是不亏不赚，除非全面牛市，才能有赚。一开始，也嗤之以鼻，但后来才明白，这就是刚需。

【做好投资有三差：信息差、认知差、决策差。】我一直想的是第三步决策差，但很多人其实在第一步就卡住了。（当然现在有了 AI 之后，这一步我觉得平权差不多了）所以当时，只要提供信息差就好了。就像唐书房，一个重要输出就是财报分析之类，找一些海康、长电之类的蓝筹，定期分析。

这就是在投资之外的另一个重要因素：【陪伴价值。】

在一个长跑道、难证伪的道路上，陪跑。既能提供服务、又提供情绪价值。做这样的内容输出，才是：长坡厚雪赛道。
毕竟，投资这条路，尤其在大 A，想赚钱，真的是非常难的事情。尤其想以此为价值，来提供服务，更是难上加难，且不合规。而围绕一些大市值白马，风险就小多了。客观分析就行，都不需要主观判断。因为主观就是看好，且长期看好，留够兑现时间。

4、后来我们做了研究服务，一开始想法，也是，先提供信息差，再找一些专家提供 认知差。

但是，人在流量面前是容易眩晕的。

当某些信息差、认知差，都踩到风口时，难免就想往决策差上碰。更何况，认知差这个事情，一旦涉及到上市公司，监管的标准就不好判断了。到底是知识服务、还是投资服务。所以，当时的服务就结束了。也幸好结束了。

这也就是我想说的另个问题，做研究容易、做流量变现容易，但是亲自下场到投资里，就很难了。毕竟，研究和投资，隔着千万重山。

5、所以到头来，反倒是，基金经理在大 A 被蹂躏、心力憔悴、亏钱难受；而投资大 V 反倒是稳稳赚钱、且赚钱效率极高。

这就说明：一个商业模式、一个职场生涯，应该建立在一个 低波动、长周期、难证伪的事物上；而不是 波动大、证伪快的事物上。要不然，为什么券商只收佣金呢？

再回顾一下，信息差、认知差、决策差，对外只提供前两个；低波动、长周期、定期输出、陪伴价值，做到这一点，就是生存之道。这么想，就容易逻辑自洽了。

刘老师对短视频流量变现的见解还是挺到位的

鹤老师对短视频流量的这 19 个认知还是很到位的。

1. 不要记录美好生活
因为大多数人的生活并不美好，流量的核心是让观众爽，而不是让自己爽。
记录“不美好”的内容容易引发观众共鸣，比如明星的“糗事”或反差内容。

2. 不要什么都自己做
普通人要有自知之明，借助热点和评论区的高赞评论来写文案。
评论区没有版权，可以免费获取优质内容。

3. 不要老想着提升作品
流量的提升不一定需要作品质量提升，可以通过扩大受众群体实现播放量增长。
选题决定了播放量的上限。

4. 不要动不动就讲干货
干货的竞争力不如迎合人性的内容，比如搞笑、猎奇、情绪化等。
打败人性的只有另一种人性，内容要顺应观众心理。

5. 不要盲目“养号”
互动点赞等操作对流量没有直接帮助，创作者和观看者的身份是绝缘的。
养号是对智力的侮辱。

6. 不要觉得老师都是对的
短视频创作没有绝对的标准答案，不同老师的建议可能互相矛盾。
独立思考和怀疑精神是最重要的。

7. 不要盲目投抖加
抖加的本质是用钱换流量，但必须以效率为原则（投入产出比）。
如果无法盈利，就不要投放。

8. 不要老追求精准粉
免费玩家就是游戏道具，泛粉丝就是获客工具。
泛粉丝是金矿，通过泛话题吸引更多人，后期再转化为精准粉丝。

9. 不要纠结视频时长
短视频的核心是信息密度，而不是时间长短。
信息量相同的情况下，时长越短越好。

10. 不要挑选发布时间
新手阶段，任何时间都有流量机会，不需要纠结发布时间。
选题和内容的吸引力才是决定性的。

11. 不要过分关注后台数据
数据是多维的，比如时长、进度、领域等，需要综合分析。
完播率的权重随着视频时长增加而指数级提升。

12. 不要纠结横屏竖屏
短视频一律用竖屏，竖屏更符合现代用户的交互习惯。
横屏是上一代的沟通方式，竖屏才是未来。

13. 不要过度关注平台政策
平台规则的核心是“用户当裁判”，用户越喜欢的视频越有流量。
不需要逐条研究政策，只需专注于用户体验。

14. 不要低估最小练习量
短视频创作需要大量练习，1万次练习才能出效果。
创作能力的提升需要时间和积累。

15. 不要掉进专业的诅咒
内容要向下兼容，满足小白需求，比观众高一个维度即可。
太过专业会让普通观众无法理解，导致播放量低。

16. 不要扭扭捏捏变现
变现要果断，不要因为顾虑而错过最佳时机。
黑粉的本质是同类竞争，不需要过度在意。

17. 不要害怕大博主抢流量
平台更倾向于扶持新人，新人更容易获得流量激励。
新人激发平台活力，也能带动老博主保持竞争力。

18. 不要埋怨缺人脉资源
每个新赛道都会抹平旧赛道的优势，关键是抓住当下机会。
强者在新环境中未必有优势，短视频是一个公平的赛道。

19. 不要觉得入场太晚
孕妇效应让人误以为竞争激烈，实际细分领域仍有机会。
找对行业和细分领域，仍然可以脱颖而出。

总结： 这19点认知涵盖了短视频创作、运营、变现和心态调整的方方面面，核心在于理解平台规则、顺应人性、坚持练习，并找到自身定位和优势。

再见爱人，看似是情感综艺，但实际聊的是经济

@卢诗翰：其实再见爱人里大家吐槽留几手的问题，本质是 AI 时代对过往自媒体的迭代。
听起来是不是差了十万八千里？

从节目里葛夕的表现来看，首先她家境很好，又会去尝试跳伞这种运动，显然是不缺乏物质基础，有一定精神追求，甚至会追求刺激，希望登上更大舞台，看见更大世界的。
所以当年的留几手，作为平台顶流网红，毫无疑问是适合她的。

试想一下，如果留几手现在是短视频平台顶流网红，千万 UP 主，有明星级别的流量，葛夕不论是自己起号转型网红还是直接出镜，都是非常容易的，进可以前台当网红，退可以随时休息。

所以葛夕纠结的，你爱不爱我，愿不愿意为我改变，本质是

你能不能支棱起来，你能不能回到当年创业意气风发全力以赴的样子，所以有了节目里那句 “你都在家躺了十年了”

其他人评价他就是懒，没有上进心，说的也是这个。

包括富春山居图那段，刘爽觉得，人生就几十年，六十岁差不多就结束了。

而黄圣依回了一个，黄公望画富春山居图八十岁才成名。

本质也还是这个，

留几手觉得，钱已经够了，差不多得了，躺平度过人生吧

黄圣依表示还有大把时间奋斗，并且黄圣依说的还真无法反驳，因为她自己现在都还在卷。

这个情况在风雨雄霸天下里亦有记载，
颜盈表示，我堂堂武林第一美女当初是看上你北饮狂刀的威名才嫁给你的，你给老娘玩什么归隐田园？
只能说港服的版本理解确实超前。

成年人的世界就是这样，所有人都明白问题在哪，但大家都绕着圈子兜来兜去。

可现实真这么简单吗？留几手真的只是懒只是躺平吗？也不是的。
留几手成名于文字自媒体时代，后来又早早开了 MCN，所以在文字自媒体的黄金时代，确实是吃到了时代红利的。

但问题在于，首先，现在是短视频时代，所有文字自媒体都在尝试视频化，或者说，必须视频化，留几手是否有这个技能储备呢？

其次，当前视频时代的一个趋势是，AI 技术迅速发展，之前我在介绍 AI 的时候说过，AI 对 MCN 和团队化自媒体冲击是最大的。
过去，一个素人博主要拍视频，除非你是天才，否则绝对不可能一个人完成。

因为你一个人，首先要解决剧本文案问题，其次要有出境口播能力，还要掌握拍摄技术，最后还能做后期剪辑，然后在搞定这一切的基础上，你还要有商务沟通能力。
倒不是说精力上无法兼顾，而是一般人很难有横跨这么多行业的技能包。

早期的视频作者，要么是游戏解说，不用出镜只管解说比赛，要么是 papi 酱这样科班出身，中戏导演系出来的，要么就是 2009，叫兽易小星这样真的天赋秉异，自学能力极强的。
所以早年视频作者，乃至大一点的文字博主，大多会选择签约 MCN，把拍摄，剪辑，商务沟通这几个非常耗时的工作交给 MCN，自己专注创作。
所以 MCN 在前几年涌现是很合理的，因为他真的符合当时时代发展。

但这两年，随着 AI 发展情况变了，最直接的例子，
现在剪映是可以自动识别我的口播录音并配上字幕的，以前光是字幕就要花无数时间。可灵等 AI 甚至不需要你拍摄，给出关键词他们可以直接生成相关内容。

虽然最终质量和剪辑高手摄影高手不能比，但已经满足绝大部分博主需求了，所以大 MCN 和团队化博主，尤其是影视区博主，这两年冲击很大。影评内容很特殊，你专业团队用的是电影素材，人家 AI 用的也是电影素材，看起来没什么区别，可别人一个人一台电脑，用电影素材配合 AI 剪辑，几乎能拉平你一个团队的产出，质量差点，但报价只要一百，你怎么办？

最终，那些团队化，成本较高的博主要么裁人精简，要么转型，MCN 也不再是不可或缺的。

所以留几手的情况根本不是什么懒，也不是支棱一下奋斗一下就能解决的，作为头部博主，他很清楚，之前的时代红利过去了。

2024 年了，你现在做一个天涯博主，人人网网红，还能像当年那样爆火吗？现在再开一个 MCN，还能像当年那样容易吗？不能了。

视频时代他应该怎么办？往哪转型？不知道

或者说，跑来这个综艺，本身可能就是他想到的办法之一。

说不定就转型成功，变成综艺网红了，对吧。

所以这个综艺，看似是情感综艺，但实际聊的是经济

看似聊的是经济，但背后影响一切的是时代趋势。

最后告诉我们什么道理呢？
—— 不论什么时候都要不断学习！！

超会内卷的老外给的改命变富的鸡汤！

老外卷起来也是特别狠的，有个外国博主Alex Hormozi，他之前是一个健身教练，后来创业开公司，他发了2900条视频，其中许多是超过1小时的。知识鸡汤干货类型的。疯狂输出，终于做到头部。他有一条视频“怎样改命变富”，总结了多条改命变富的鸡汤，我看了发现自己需要改变的地方还挺多的，给大家分享一下。看看中了几条！

1. 明天再开始干（拖延）
2. 看很多书，不实践
3. 让身边穷人指导你做事业
4. 找的恋人让你觉得加班（搞事业）很内疚
5. 尝试一次失败了，就放弃了
6. 发现世界的不公平以后自暴自弃
7. 特别会找理由
8. 总想着靠别人
9. 不相信自己，更相信别人
10. 受不了压力，出不了舒适区
11.分不清网上真有钱，假有钱，没有分辨能力（相信快速致富秘籍）
12. 瞎忙活，不抓工作重点
13. 喜欢指点江山，执行力一塌糊涂
14.自嗨，不管领导、客户的评价，拒绝提升
15.特别在意别人的评价，不能豁出去
16. 干得很辛苦，老栽一个坑里，不优化方法
17. 掌握的技能可以被替代
18.不喜欢跟厉害的人混
19. 觉得自己啥都是对的（明明不成功，但是觉得自己最厉害）

所谓的流量密码

@风中的厂长：某些短视频博主之所以爆火，因为他切到了人性弱点的最大蛋糕：一夜暴富梦。这个流量密码，为他每年赚到一个小目标，但他还不满足，就容易被反噬。我这辈子对一夜暴富没有幻想，细水长流。还是给大家分享一些实在有用的流量密码吧：

不论是文字自媒体，还是短视频直播，要想有源源不断的流量，都必须有一定的技巧，就是所谓的流量密码：

我们做的内容，既要迎合人性，大家喜闻乐见，又要讨好平台，符合系统的流量分发机制。其实系统的算法设计，也是按照人性来设计的。但是它会排除一些负面的内容，比如色情、暴力、封建迷信、赌博、欺诈等。总体需要积极向上。很多人为了流量去做一些投机取巧的擦边内容，也是早晚出事的。因此我们的流量密码，必须是正规合规的技巧。

首先内容选题方面：
一是热点追踪：
实时关注微博、知乎、头条等平台的热搜话题，在抖音上快速跟进，如热门影视、娱乐八卦、社会热点事件等，像 “玫瑰的故事穿搭”“爷叔金句合集”，在播出期间就很容易获得流量。我记得去年繁华刚播出，我整理并解读了 “爷叔金句”，微博几千次转发，被人搬运到抖音上万点赞。

关注平台内的热门挑战和话题标签，积极参与。季节性话题，比如每年我的时令美食梭子蟹，8 月西瓜大评测等相关视频，都获得上亿次播放。

网红店，网红景点打卡，突然爆火的事物，具有一定周期性，不会一下子消失，搜索的人也多，某地刚火起来的时候去打卡，就能蹭到许多推荐和搜索流量。比如开封王婆、淄博烧烤、天水麻辣烫等。

二、用户需求挖掘
分析不同用户群体的需求，进行深度挖掘，并做出靠谱有效的解决方案。比如男人赚钱、女人爱美、孩子教育、老人健康。

比如针对宝妈群体，制作 “宝宝辅食大全”，针对减肥人群，提供 “一周快速减肥食谱”，或者 “一个月瘦十斤” 的锻炼方法。

记住很多人眼中的流量密码，是针对人性的弱点，比如大多数人都是 “吃货 + 懒人”，所以我们做的烹饪教程越简单越好吃，火的概率越大。大家会发现，方便面经常有几百万的赞。我家的虾仁青花鱼之所以卖的好，是因为我拍摄的做法都很简单，我绝对不会教很麻烦的做法，都把人吓跑了，谁还会下载收藏转发呢？

三、 独特视角与创意
以动物的视角讲述故事，比如 “猫咪的一天”；时代反差，比如 “假如古人有手机”。
形象反差：比如邋遢工人秒变时尚达人，抠脚大汉绣十字绣。行为反差：比如严肃的老师突然在课堂里跳 “科目三”。

对常见的话题进行独特的解读或反转，给用户带来新鲜感，比如 “不一样的西游记解读”“灰姑娘的黑童话等”

尝试从冷门、小众的领域入手，挖掘潜在的用户需求，如 “冷门职业介绍”“小众旅游景点推荐” 等，竞争相对较小，容易脱颖而出。

我曾经制作了一条福建霞浦的热门视频，把当地主打的 “海鲜不宰客” 作为主线，提炼出霞浦的美食美景，一下子就火了。

四、独特的拍摄画面
以美食为例，画面的独特沟通特别容易火，比如西红柿炒蛋，别人都是切碎了炒，下图是把西红柿切片掏空把蛋放进去炒，特别容易火。

有爽感的动作也容易火，比如切三文鱼，比如拉丝、爆浆、流汁等。我曾经为了拍出优质的拉丝画面，买了好多种芝士。

几何构图，比如下图，一到平平无奇的菜，被博主摆成巧妙的造型，特别容易增加完播率。

五、视频制作方面
开头吸睛
视频开头 3-5 秒内设置悬念、冲突或亮点，快速抓住用户的注意力，例如 “你知道为什么这个东西这么便宜吗？”“接下来的一幕会让你惊掉下巴！”。

运用夸张的表情、动作、音效或特效，在开头制造强烈的视觉或听觉冲击，让用户产生继续观看的欲望。

画质清晰
确保拍摄设备的像素足够高，光线充足，画面稳定。使用三脚架、稳定器等辅助设备，避免画面抖动。

对视频进行适当的调色和剪辑，使画面色彩鲜艳、对比度适中，视觉效果舒适。

时长控制
根据内容的复杂程度和用户的观看习惯，合理控制视频时长。一般来说，15-60 秒的视频比较适合，既能完整表达内容，又不会让用户感到疲惫。

对于重点内容或关键信息，可以通过放慢语速、放大画面、添加字幕等方式强调，加深用户的印象。

音频质量
选择清晰、无杂音的背景音乐，音乐的风格要与视频内容相匹配，能够增强视频的氛围和情感表达。

确保配音或讲解的声音清晰、洪亮，语速适中，让用户能够轻松听懂。

标题与文案方面
标题党技巧，比如我早期作品 “7 秒变现 50 万”。在抖音播放过千万。但不能骗人，我当时说的是一个真实案例。骗人的话会被处罚。

使用疑问、感叹、夸张等手法撰写标题，激发用户的好奇心和兴趣，例如 “惊！这种食物竟然能减肥？”“哇塞，这是什么神仙美景！”“这家饭店就靠这一道菜每天排队！”

标题中包含关键词，提高视频在搜索结果中的排名，特别是小众冷门工业品行业。如 “注塑鞋的生产流程”，拍的专业的话，吸引到精准客户。很可能为你带来一个大订单。

文案引导：在视频的开头、中间和结尾处，添加适当的文案引导，如 “不要划走，重点在后面”“答案在下一集”“你们怎么看” 增加用户的关注和互动。

文案要简洁明了，突出视频的重点和亮点，避免冗长、复杂的表述，让用户能够快速理解。

人设与风格方面
根据自己的性格、特长、兴趣等特点，打造一个独特的人设，让用户能够快速记住你。例如搞笑博主、美食达人、知识科普博主等。

在视频中展现自己的个性和风格，保持一致的语言风格、穿着打扮、拍摄场景等，增强用户的辨识度。

举个例子，有一个卖米酒特别厉害的账号，主人设就是一个身穿中式服装的气质型女性酿酒师，这种形象就特别有信任感。

形成风格标签

确定一种独特的视频风格，如搞笑幽默、温馨感人、酷炫科技等，并在每一个视频中都体现出来，让用户一看到这种风格就想到你。

运用统一的封面设计、字幕样式、特效等元素，形成自己的品牌形象，提高视频的专业性和可信度。

十、情感共鸣的价值
我以前有一个视频莫名其妙火了，100 万赞，应该许多朋友刷到过。后来复盘，是因为加了 “被女友抛弃后创业成功”，引起了广大屌丝的共鸣。

最后我们了解一下平台的算法推荐。首先是流量池原理：

其次是完播和互动权重，最重要的是 5 秒完波率，整体完播率以及播放时长，这是平台生存的关键。开头要吸引人，尽量让大家看完。互动也很重要，评论和转发收藏，比点赞重要。

各大平台都是类似的逻辑。搞明白了，根本不需要去卖那么多很贵的课程。搞不明白，买再多课程也没用。

美国网红能赚多少钱？+7 个变现方式

截至 2024 年，网红每发布一条帖子可以赚取约 200 美元到 3000 美元，具体收入取决于使用的平台、粉丝数量以及互动率。

🔥 Instagram 上的网红收入

作为最早的网红平台，Instagram 仍然占据着榜首。以下是网红们在这个平台上赚取的收入：

・粉丝少于 10 万的 Instagram 网红每条帖子收入约为 200 美元。
・粉丝在 10 万至 30 万之间的 Instagram 网红每条帖子收入约为 600 美元。
・拥有超过 100 万粉丝的 Instagram 网红每条帖子收入超过 2000 美元。
・每条 Instagram 故事收费约为 40 美元至 400 美元，
・每条 Instagram Reels 视频的平均收费在 100 美元至 3000 美元之间。

🔥 YouTube 上的网红收入

这个视频分享巨头为那些想要通过内容获利的网红提供了一个完全不同的游戏规则。YouTube 一直是创作者分享更深入内容并因此赚取可观收入的首选平台。

在美国，2022 年 YouTube 创作者的平均每周收入约为 1154 美元，折算成月收入大约为 4616 美元。不算太差吧？但更有意思的是，内容创作者大约可以从其视频所产生的广告收入中分得 55%。也就是说，每 100 美元的广告费用，谷歌会将其中的 55 美元分给创作者。

再来看每次观看的收入，数据就更加有趣了。平均而言，YouTube 创作者每次观看可以赚取约 0.018 美元。这意味着一段视频达到 1000 次观看量可能会带来约 18 美元的收入。虽然听起来不算多，但考虑到规模效应，这些收入可能会随着观看量的增加而大幅度提高。那些病毒式传播或持续吸引数千乃至数百万观看的视频，可以随着时间的推移带来可观的收入。

所以，尽管 YouTube 的付费结构乍看之下显得复杂，但对于那些能够建立强大、活跃观众群并持续生产吸引观众回看的内容的创作者来说，这个平台提供了巨大的潜力。

🔥 TikTok 上的网红收入

这个新兴但迅速成为网红界重量级选手的平台。

TikTok 的创作者补偿模式包括 TikTok 创作者基金，这是一项奖励创作者发布有趣和原创内容的计划。通过这一基金，每 1000 次观看可以获得 0.02 美元至 0.04 美元不等的收入。

虽然这些数字乍看之下可能显得不大，但 TikTok 的魅力在于其病毒式传播特性。视频可以迅速累积数百万的观看量，将这些小额收入转化为可观的资金。例如，一段视频如果获得了 100 万次观看量，仅通过创作者基金就可能赚取 20 美元至 40 美元。

但 TikTok 上的赚钱机会并不仅限于创作者基金。该平台的网红还可以通过品牌合作、赞助内容以及 TikTok 的直播礼物等途径赚取收入。

要在 TikTok 上取得成功，关键在于创作出能引起共鸣、互动并带来娱乐价值的内容 —— 这是一种能将观看量转化为可观收入的公式。

🔥 🔥 🔥 网红如何赚钱？（7 种最赚钱的方式）

如果你打算成为网红，了解资金流向至关重要。以下是网红填补钱包的七个关键方式：

🔥 1）付费合作

网红与品牌合作推广产品或服务。例如，大牌如凯莉・詹娜（Kylie Jenner）单条 Instagram 帖子就能获得超过 200 万美元的报酬，而克里斯蒂亚诺・罗纳尔多（Cristiano Ronaldo）的收费可能超过 300 万美元！

估算你的价格，Hootsuite 建议一个公式：每 1 万粉丝 100 美元 + 帖子类型的额外费用（x 帖子数量） + 其他因素 = 总价。

🔥 2）品牌合作

品牌合作是因为它让网红和品牌能够以更有意义的方式共同发声。以艾米丽・玛里科（Emily Mariko）和 Green Chef 的合作为例。他们通过推出以玛里科超受欢迎的三文鱼食谱为基础的餐盒，创造了极大的成功。为什么这很棒？因为这个合作很聪明，精准地迎合了他们粉丝的喜好。

这不仅仅是把玛里科的名字贴在某个产品上，而是将她对美味、易于制作的饭菜的热情与 Green Chef 提供高品质食材的理念相结合。

这种合作是双赢的：玛里科通过新的方式分享她喜欢的东西，而 Green Chef 则展示了他们的餐盒可以多么灵活有趣。这种合作证明了当合作合拍时，每个人，尤其是观众，都能从中受益。

🔥 3）联盟营销

联盟营销是网红赚钱的另一种巧妙方式。基本上，他们分享粉丝可以使用的特殊链接或代码购买产品，然后他们会从销售中获得一部分提成。这就像在说，“嘿，我喜欢这个，也许你也会喜欢”，如果有人因为他们的推荐而购买了这个产品，公司会给予他们一定的佣金作为感谢。

佣金比例差别很大，从约 5% 到 30% 不等。但对于大牌网红来说，他们通常可以从销售中获得 8% 到 12% 的佣金。这是一个不错的系统，因为它奖励了网红分享他们真正喜欢并认为粉丝也会喜欢的东西。同时，对于粉丝来说，这也是一个发现自己信任的网红已经喜欢的新产品的好方法。

🔥 4）网红周边和产品

网红们还通过销售自己的周边或产品来赚钱，将他们的个人品牌转化为粉丝的实际购物体验。这条路可以非常赚钱 —— 看看卡戴珊家族就知道了。他们已经掌握了通过销售从美容产品到服装等一系列打上自己品牌标志的商品来变现的艺术。

这种方式的聪明之处在于，它利用了网红的形象与其观众的联系，销售那些让人感觉个性化和独特的产品。粉丝们喜欢从自己喜欢的网红世界中得到一份属于自己的东西，而网红则能将自己的品牌扩展到新的领域。

🔥 5）变现工具

除了合作和周边产品之外，网红们还有很多工具可以将他们的内容转化为现金。如今的一大热门工具就是创作者基金，比如 TikTok 的，该基金根据视频的表现和互动度为创作者提供报酬。这是一种平台直接奖励内容创作者为其带来影响力的方式。

此外，网红们还可以通过 Venmo 等服务直接从粉丝那里获得捐赠或数字小费。这是一种更为个人化的方式，粉丝们可以借此表达对他们喜爱网红作品的支持，有点像给街头艺人小费一样。

🔥 6）订阅服务

订阅服务是网红赚取收入的另一个聪明方式。通过设置订阅模式，网红们可以为他们最忠实的粉丝提供独家内容或特别福利，而这些是普通观众无法获得的。这些内容可能包括幕后视频、提前观看的内容、个人致谢，甚至是面对面互动。Patreon 和 YouTube 等平台使得这变得非常容易操作。

Patreon 允许创作者设置会员服务，粉丝可以通过不同的等级订阅以访问独家内容。这就像拿到了你最喜欢的创作者世界的 VIP 通行证。YouTube 也提供类似的服务，通过其频道会员服务，观众可以每月支付一定费用以获得独家徽章、表情和内容。

🔥 7）咨询和演讲

网红们还可以通过提供个性化的建议或通过演讲机会来赚取额外收入。这条路径利用了他们的专业知识，无论是健身、美容、游戏，还是其他任何领域。通过提供咨询服务，网红可以为粉丝提供定制化的建议，一对一的辅导课程，或者是小组研讨会。这是一种让粉丝获得直接、个性化互动的方式，同时网红也可以为他们的专业知识收取高额费用。

演讲机会是另一种有利可图的选择。网红们可以被邀请参加会议、座谈会或活动，分享他们的见解、成功故事，或者讨论与他们领域相关的话题。这些机会不仅带来报酬，还能提升网红在其领域内的专家地位。

🔥 结论：

在 2024 年这个充满变化的社交媒体世界中，网红们正在寻找更多有创意且赚钱的方法，将他们的粉丝群体转化为真正的职业。

网红的收入没有一个统一的标准。这取决于很多因素，比如你是谁，你的观众是谁，他们与您发布内容的互动度如何。

所以，不管你是刚开始有几百个粉丝，还是已经突破了百万大关，记住：在网红世界取得成功不仅仅关乎数字。更重要的是你建立的关系、你创造的内容以及你提供的价值。保持真实，保持互动，赚钱的机会自然会随之而来。

一年赚 240 万，他是全世界最成功的独立开发者

今天给你介绍一位独立开发者：Pieter Levels，他应该是独立开发者这个圈子里的顶流了。Pieter Levels 在 Twitter 上比较出名，有将近 50 万的关注，在简介中，他直接写着自己几款独立开发产品的收入情况。

我简单算了下，他现在每月的收入已经达到 19 万美元，这些爆款产品包括远程工作网站 Remote. 数字游民宜居地网站 Nomad List.AI 摄影师 Photo AI 和 AI 室内设计 Interior AI。

Pieter Levels 是一位自学成才的开发者和创业者，他一个人完成产品的设计、开发和运营。因为工作比较自由，所以他这些年也过着数字游民的生活，曾在 40 多个国家和 150 多个城市生活过。让人羡慕。

昨天早上到公司，我惊喜地发现美国知名的播客主理人 Lex Fridman 发布了一期和 Pieter Levels 对话的视频，时长 3 小时 40 分。下午，我花了 4 个多小时，细嚼慢咽地看完了这期内容。今天写个总结和感触，希望对你有所启发。

1. 想做独立开发者，怎么发现产品点子？日常生活中，你可以琢磨哪些事情让自己烦恼，哪些产品构建得不好。之前你可能走马观花地没想过这些问题，但如果你想做独立开发，想构建自己的产品，那就要处处观察和留心。你要去琢磨哪些问题可以通过构建一个产品来解决，然后把想法列出来，并筛选哪一个是靠谱的。

2. 独立开发适合那些自我驱动力很强的人。他们不需要别人推动，他们自己会主动去做。即使遇到问题，他们也能够自学，并解决问题，而不是卡在那里等靠要。那些总是靠别人推动的人，那还是去公司工作比较好。

3. 开发产品的过程中，要让自己专注于问题本身，听从自己的直觉判断。记得，别不停地问问问，你只有在遇到具体问题时才咨询别人，并且你咨询他们不是为了把问题推给他们，而是为了从他们的角度获得智慧。即使他们的观点最终是你不同意的，你也会从中获得智慧。

4. 当开始构建产品时，很多工程师会习惯性地考虑技术问题，纠结不重要的小问题。他们总是控制不住地想使用更新、更好的技术。但其实，技术栈并不是最重要的。重要的是，要确认自己想做的产品人们愿意为之付费。Pieter Levels 的技术栈是 HTML.jQuery.PHP 和 SQLite，够老够弱吧。

5. 独立开发者很少能够拿到融资，他必须得一个人搞定所有的事情。这就反过来要求开发者必须速战速决，Pieter Levels 常用的策略是以两周时间为单位，快速验证某个需求是否有人买单。有则继续，没有则放弃。总之，验证的速度要快，也要舍得放弃。

6. 说到做独立开发，其实很多人的主要卡点还是行动。大家问来问去，左思谋，右犹豫，但却未曾走出重要的一步。这和小马过河的道理一样，自己适不适合，以及有没有机会，下去试试才能知道。并且机会很多时候也是迭代出来的，不会一蹴而就。行动永远是最重要的。

7. Pieter Levels 说，比如他想做一个播客，他不会问 Lex 如何成为成功的播客主持人这种问题。他会直接开始做，找对标，复制他的方法。先模仿，然后逐步加入自己的特色。这就是创造过程，在前人的基础上进行创造。

8. 具体构建产品时，要注意分清楚哪些是主要因素，哪些是次要因素。以做播客为例，很多人花钱购买昂贵的录音设备，调整录音环境，他们在这上面花了很多心思。但其实，播客最重要的是内容，特别是在早期 MVP 阶段，应该把注意力集中在最重要的事情上。

9. 千万不要有完美主义倾向。完美主义倾向很可能会在无意中给自己制造很多困难，比如你觉得做播客就得买一个很好的设备，也就是说你得先投入一笔钱进去。但这没必要，声音只要清晰就可以了，有的人还可以用 iPhone 拍出来电影呢，他也没用专业的摄像机。快速开始，快速行动，逐步完美。

10. 独立开发者最好的做法是一开始就收费。向用户展示产品，并在着陆页上说明你在做什么。如果用户想使用它，就得付钱。作为独立开发者，你没有融资，你没办法像很多初创公司那样先为用户提供免费服务，然后再在某个时机进行付费转化。你没有那么多时间和精力，并且直接收费，这也能验证产品是否命中刚需。

11. Pieter Levels 做过最出名的产品当属 Photo AI，一款利用 AI 技术来生成人像照片的产品。这款产品一个月就能帮 Pieter Levels 挣到 6.7 万美元。Stable Diffusion 刚发布时，他就开始玩，当然，他的玩不是走马观花地玩，而是边玩边思考利用这项新技术可以做点什么。

12. 当时，Pieter Levels 感觉 Stable Diffusion 不适合生成人物照片，但在建筑图片生成方面却很惊艳。于是，他迅速先做了一个产品 thishousedoesnotexist.org，点一下，就能生成一个房子。用户可以对房子进行投票，系统来统计哪个房子最受欢迎。不过，这产品没生命力，用户留存不好。

13. 在这个失败产品的基础上，Pieter Levels 进一步迭代，把产品方向调整为室内设计：Interior AI，用户上传一张自己房间的照片，AI 来进行设计。Interior AI 推出后获得了成功，到现在两年过去了，每个月都能有 4 万美元的收入。

14. 为了优化 Interior AI 室内设计的生成效果，Pieter Levels 开始学习微调。在这个过程中，Stable Diffusion 也在发展，他发现 AI 已经可以基于自己的照片生成不同风格不同场景的人物照片，于是，他受此启发，开始构建 Photo AI。我查了下，那时 ChatGPT 还没发布。

15. Pieter Levels 并不是什么技术大牛，现在构建产品，他用到的技术还是 jQuery 和 PHP，他不会刻意追求新技术，他讲究简单和实用主义。但注意，他不是故步自封，不爱学习，你看 Stable Diffusion 在那么早的时候他就已经尝试了。他学习新技术的目的一定是为了构建产品。

16. 至于学习，Pieter Levels 认为行动永远是最好的方法。比如想构建一个网站，那就问 ChatGPT，怎么制作网站，然后一步步的，遇到问题解决问题，在解决问题的过程中去学习，而不是先买两本书，或者三门课，看完之后才动手干。边干边学，边学边干。

17. Pieter Levels 曾经做过七十多个项目，但最后只有四个赚钱。这么算，成功率也就 5%。5%，这个很低的数据也告诉想创业、做副业的人，别幻想一举成名天下知，做好十年寒窗无人问的心理准备。

18. 很多人的发展路径是自己赚钱后，就会招聘更多人来一起做事情，比如做市场，或者社区运营。Pieter Levels 的策略是永不招人，这会倒逼他不断自动化手头的工作。他创造了非常多的产品，每款产品做完之后，都可以在不需要人的情况下运转、赚钱。

19. 对于压力，Pieter Levels 的看法是，大多时候，压力来自于控制欲。你需要放手，让它自由发展，因为你无法控制任何事情啊。如果你内心拧巴的时候，试着觉察下，自己是不是想控制什么很难控制之事。别有控制的执念。

20. 很多人都会幻想自由职业之后的散漫生活，睡到自然醒，再也没有工作压力，没有领导的 KPI，想去哪里去哪里。但 Pieter Levels 认为，限制才会让人快乐。他一直处在创造新产品的状态中，他认为创造性表达是一项有意义的工作，每天都有挑战，每天都试图解决一些问题，这非常有趣。

本文来自微信公众号：MacTalk，作者：池建强

如何打造自己的个人商业模式

扎心了，薅羊毛要交税

文/越女事务所

我之前有写，个税 APP 新增了好几个名目。
把一些我们交过的 “冷门” 税款，呈现了出来。
有些税我们一直在交，但交得很隐秘；神不知鬼不觉地，就自动交钱了～
要不是这次个税 APP 改版，很多人察觉不到。
但个税 APP 改版后 ——
真相浮现出来，很多人觉得扎心了。
比如羊毛党们。
我在小红书刷到一个帖子：
贴主经常在工行信用卡 APP 薅羊毛，刮刮乐。
时不时有个 2 块多，7 块多。
结果一查个税 APP，密密麻麻一长串零零碎碎个税：
2 块多羊毛，交了 0.47 块税；7 块多的羊毛，交了 1.47 块税。

所以，“月薪三千，没有个税资格” 这种说法是错的。
薅银行 7 块钱羊毛，也会要交 1 块钱的个税。
这属于个人收入中的「偶然所得」，税率 20%。
还有，有的地方给人才发的补贴款。
也属于是偶然所得。
之前有位读者留言：
“给人才的租房补贴款也要缴税的嘛？直接通知说扣 20% 的税，真的是大无语了

是的，会按 20% 税率计税。
包括大学生拿的补贴，打工人收到的公司的礼物，都属于个人偶然所得。
存在被税的机会。
偶然所得的定义：个人得奖、中奖、中彩票以及其它偶然性质的所得。

二

更形象一点说 ——
公司账户向你个人账户的打款。
大概率会涉及到个税。
但也有例外：
1）报销款；2）公司对个人的借款。
这俩不属于个人收入，个人不会因此交个税。
很多人好奇了 ——
我偶尔接个私活，干点副业，我从没交税呀？
因为个税一般是公司代扣。
公司支付钱款时，可能就已经代你交过税了；打到你卡上时，它就已经是交完税后的收入。
举个例子：
公司出 1 千块钱，让你帮它画个图，写个稿，做个方案，做个项目啥的。
而完事后，你到手净得了 1 千块钱 ——
那说明这个公司挺 “厚道”，默默地帮你把个税给扛了。
对了，提醒下 ——
类似 “偶然所得”，“利息股息”，“经营所得”，“财产租凭，财产转让”。
都是个税 APP 最新改版时放出来的（我画了红框）
它们单独计税：

啥叫单独计税？
它们不会并入你的工资收入中，不参与第二年总的汇算清缴。
所以不用担心这些收入，会拔高你的个税税率～

润到发达国家已经不是这个时代的最优解，永居才是

@expatlevi
研究了一段时间润学
发现润到发达国家已经不是这个时代的最优解：

🇨🇳国内：生活便利，物价低，但工作教育卷
🇪🇺欧洲：WLB但工资低物价高，治安差
🇹🇭东南亚：好玩，但人杂不安全，永居难
🇺🇸美澳新：工资高，环境好，但物价和税高，无聊
🇨🇦加拿大：温哥华太贵，其他地方太冷
🇯🇵日本：方便，文化近但压抑
🇸🇬新加坡：文化地理位置完美，但太小太贵。

这就是为什么很多人润了还回流，也有的人也拼命想出去，因为没有最优解。

但换个思路：如果我们工作地点不限，那么是不是可以再各个国家取其利而弊其害？

比如
+生意在海外赚美元
+享受国内便利和廉价劳动力服务
+随时去东南亚，南欧，拉美低成本生活
+自己水一个海外学历（不为工作，只移民，落户用）
+有海外永居（套利子女教育，医疗，同时风险分散）

一下子就把解题思路打开了，等生意越做越大，后面整个世界都是你的游乐场。

这就是普通人地理套利，也就是为什么那么多欧美白皮赖在东南亚不走的原因。

而我们中国人，具备了这个组合最基础的一个条件：
在低成本的国家生活！
但很多人没有意识到这一点。

所以在国内做独立开发，如果做起来了，并不是赚钱那么简单，而是一个上限很高的人生体验天花板！

房子负资产了，离婚怎么分

文/越女事务所

现在房价下跌嘛，派生出了很多新现象。

让人细思极惊。

比如，现在离婚率挺高，房子分割也不少见。

之前我留言区讲了一嘴：

如果房子跌成了负资产，离婚怎么划分？

当时我这个回复被赞了 700 多条，回复有 115 条。

说明大家都挺好学（八卦）嘛

过去房子年年涨，离婚时怎么分割财产，已经有丰富的判例。

大家也能说个一二三出来。

但如果房价下跌，贬值了呢？

以前少有，未来可能会很常见。

可能会有一些纠纷。

我查了查裁判文书网，翻了大半天。

没有纯粹的房子跌成负资产，然后离婚的判例 ——

可以理解。

这事物太新鲜，可能一大波判决还在路上。

但是呢，可以换了个思路。

房价跌成负资产 VS 房价下跌，本质上类似。都属于房子发生了损失，离婚双方该怎么分割，怎么承担损失。

我找到一些房价下跌，离婚时怎么判的例子。

有很大参考价值。

几种情况吧。

一

婚前买房

房子是婚前财产，登记在夫妻一方名下。

婚后夫妻一起还贷。

如果房价涨了还算好判。

离婚时，共同还贷的部分和房价增值部分平分掉。

比如：

夫妻一起还了 2 万，对应的部分涨价了 2 万，给共同还贷方补偿 2 万元。

那房价跌了呢？

离婚时，是不是一起承担贬值损失？

还真不是。

我看了两个判例，一个是 2021 年发生在山东乳山。

房价早就跌跌不休的地方。

男方在婚前有套房子，和女方结婚之后，俩人一起还贷三年，共还了 3.7 万元。

起诉离婚时，房价跌了。

男方并不同意把双方共同还贷的一半分给女方。

男方说：

房子确实是我的个人财产，但目前贬值了。

“按计算房产增值的公式，贬值后，女方还应倒找钱给我”

法院驳回了他的要求。

理由有两点：

一个是房子是男方自己婚前买的。

男方做的决定。

买在哪、什么楼层是他自己的决定，女方没有参与。

那么，房子贬值的风险，也应该男方自己承担。

二是离婚时房子归产权方所有。

如果男方自住，房价暂时下跌也不会有什么实质性损失。

所以 ——

“不论房产是增值还是贬值，（女方）都应分得共同还贷一半部分”

。。。

另一个案子发生在云南昆明，判决基本一样。

更早一些，是 2017 年。

贬值由购房方，也就是男方承担；女方拿回了共同还贷的一半。

我贴一段判决书的原文 ——

二

婚后买房

前面说的，是房子属于婚前财产的情况。

那，如果婚后俩人一起买的呢？

这属于夫妻共同财产。

这种就看具体的判决了。

有简单的 ——

贬值部分双方一人一半，共同承担。

比如 2020 年淄博的一个案子。

夫妻在 2009 年买了一套房，花了 42.85 万元。

2015 年俩人就打算卖房了，但直到 2018 年才卖出去，才卖了 42 万。

拿了十年，亏了一点

最后俩人把房贷还清，还剩下些钱，法院判俩人平分了。

房价损失就一起承担了。

（当然，过程中会有一些扯皮，不然也不会起诉）

但也有复杂的。

综合考虑很多因素后，由一方多承担一些，另一方少承担一些。

比如 2019 年北京的一个案子。

徐某和余某网恋相爱，2 个月后开始同居。大半年之后俩人结婚照都拍了。

结果婚没结成，分手了。

同居期间，俩人一起出钱买了房子，价格 818 万。

房子登记在女方名下，以女方名义贷款。但首付是男方拿大头，出了 457 万。

俩人一起还贷。

最后分手时，房子评估价值 789.65 万元。

跌掉了 28 万。

男方起诉要求女方把自己出的房钱全部还回来；

女方觉得 —— 婚没结成是男方的错，购房款是赠与自己的，跟男方已没关系。

法院是怎么判的呢？

虽然双方没结婚，但在同居期间买的，而且以结婚为目的，俩人都有出资。

所以是共同财产。

女方应该把房子折成钱款支付给男方。

但 ——

不是全还回去。

“综合考虑购买房屋时的成本价、房屋现值、照顾无过错方、保护妇女权益、原告出资、贷款偿还等情形，本院对于原告应获得的折价款金额酌情予以支持”

最后女方是向男方支付了 390 万元。

男方亏掉了 67 万出局。

PS.

以上，简单讲了几种情形。

难怪很多人说家和万事兴。还是希望我们生活顺顺利利，少一些纠纷。

不然，分割财产，尤其分割有争议的财产。

伤神，也伤钱包呀。

财富传承：富不过三代

文/猫笔刀

昨晚在评论互动里捎带提了一句财富传承的话题，起因是我看到集思录上的帖子，有人打算用父母一辈子奋斗攒下来的 1000 万资产来做全职投资，这事单单看标题就让人觉得心头一凉。

很多富一代都忙着奋斗挣钱，疏忽了对下一代财商的培养，这样的结果就是你辛苦一辈子攒的那点家底，你的孩子可能踩一两个坑就全赔出去了。

选项 1，把钱存在银行，让孩子吃利息。优点是稳妥，缺点是慢性缩水，儿子那一代估计还能当个钱花，到了孙辈就被稀释的不剩啥，全都回吐给社会了。

选项 2，买几套房子，让孩子收租。是很多富一代的心仪选项，兼顾了资产成长和现金流，但其实也是拿过去的经验刻舟求剑，未来 100 年中国的人口都在下行通道，长期持有房产也好不到哪去，但总归是能让儿孙们多吃几年老本。

选项 3，买一堆高息股，让孩子每年吃分红。其实是个很不错的策略，但世事变迁，行业兴衰起伏，完全不懂投资的孩子不会调仓。所以买红利基金长线持有是个解决方案，不要只买 a 股，要境内外兼顾。

选项 4，买一些远期保险，当作强制储蓄，我觉得一定仓位做个兜底方案还行，买太多也不合适，毕竟流动性不好。

选项 5，家族信托，这个我不太了解，感觉没个 10 位数都不好意思搞这么大排场。

选项 6，购买黄金产品储存，我觉得这可以是一个辅助策略，但不适合当主力策略，毕竟黄金拉长周期的收益率一般，好处是有保底，扛意外能力强。

选项 7，购买公募债基，复利吃增值，这在过去的三四年是性价比很高的策略，但未来中国的货币政策不可能永远宽松，所以也还是会涉及到择时的问题。孩子不懂投资就不能买多了。

主流的理财渠道基本上就这些，这些选项没有长期、单一的最优解，通常都是要根据不同的经济环境和周期来组合使用，所以才说这事麻烦，孩子如果财商不够是很难动态驾驭投资组合的，最终他们会嫌父亲教的东西太麻烦，为了图省事一把梭哈某个 10-20% 高回报的项目

死也不回来，陈冲都把原因说透了！

亚洲人民理财行为大赏

文/莽叔

一个国家或地区的「消费观」和「理财观」，总体可以看作当地经济发展阶段和社会状况的外在表征，不过，放在不同的历史、文化中间，可以说样貌繁多，各有千秋。

这篇文章选取了亚洲比较大的几个经济体作为样本，观察当地家庭投资理财的方式和演变。

日本：高现金社会

⭕ 关键词：现金，跨境投资，彩票

日本是个高现金社会，现金和存款占家庭资产比重过半。

很多人觉得是经济泡沫破灭和老龄化所致。事实上，把存款和现金分开看，答案会更清晰。平成年代之前，政策利率还存在优势，日本人持有的定期存款占比一直维持在高水平。从更早的经济扩张期以来，金融诈骗屡见不鲜也是家庭理财偏好存款的重要原因。

1990 年代起，利率进入长期下降通道，步入零利率、负利率区间，存钱在银行，扣除保管费之后甚至会导致本金损失。通缩环境下，现金的购买力不降反增，驱动存款下降、现金持有比例上升。

值得一说的是，90 年代上半段，日本政府尝试采用很多手段来刺激经济，效果一次不如一次，1997 年之后叠加亚洲金融危机，大量银行、证券公司破产。从这个时候开始，寒意才真正传导到多数普通家庭。

所以更准确地说，经济泥潭和老龄化阻止了日本家庭从避险资产向风险资产的转移。日本政府和金融机构一直试图引导普通家庭资产进入股市，但是收效甚微，这几年才略有好转。

国信证券的一份策略报告，引述了日本银行所做的一项研究，90 年代日本股市中损失最为惨重的是 30~40 岁年龄段的中青年群体，这些人享受过日股长期繁荣的红利，出于观念上的惯性，依然对经济和股市改善有所憧憬。今天再看，日本经济走出了长期的低迷，但那一代人已经步入老年。

汇率走低和本土资产表现不佳，对日本的资管行业影响深刻。一个也许大部分人都不知道的事情：日本投资者向海外投资的意愿越来越强烈，如今美股和美债已经是日本普通家庭的主要选项。

根据晨星（日本）统计数据，剔除 ETF 以后，当前日本前十大公募基金（投信），全部投向海外，主要投资方向为美股，和以美股为主要持仓的全球股票。即便在日股投资斐然成风的当下，海外被动型产品持续加注日本，依然没有改变本土投资者在实际行动上更加偏好美股资产的事实。

其中最大的一只是「三菱 UFJ eMAXIS Slim 美国标普 500 投资信托」，2020 年以来，它的管理规模变化是一个极度丝滑的增长曲线。

■ eMAXIS Slim 美国标普 500 股票投资信托 AUM 变化（三菱 UFJ 资产管理）

在经济走向长期「卸鼎」的过程中间，还有一类产品备受欢迎，就是「月度分红型产品」（毎月決算型投資信託）。

之前单独写过文章介绍，这类产品最早出现在 1997 年，日本走向零利率的前夕，基金的分红款在很大程度上扮演了现金的角色。本质上，它是一种利用行为偏差而设计的金融产品 —— 和相信长期、押注未来相比，大部分人对于获得短期现金回馈更感兴趣。在行为金融学里，它符合「近因效应」，即，人更容易受到最近发生的事情的影响。

最后还有一个普通家庭覆盖率比较高的理财品种，彩票。2000 年代，日本的彩票销售达到了顶峰，而这正是日本近几十年经济最差的阶段。一些最新的数字：根据日本彩票协会 2022 年的一项大样本调查，10% 的人每个月至少买一次彩票，近一半的人在最近一年买过彩票。

■ 日本的彩票销售额（日本总务省）

韩国：要么躺，要么炒

⭕ 关键词：房产，存款，衍生品，另类理财

韩国有部知名度很高的奥斯卡获奖电影《寄生虫》，讲贫富人群之间的矛盾，里面对「阶层固化」有很立体的描绘。

在撕裂的社会中，普通人有关为人和入世的抉择有两种基本模式。一种是热衷投机，想尽办法搏一把，努力实现所谓的阶层跃升；另一种则是完全躺平，不结婚、不生育，减少人生最大的一笔开销。

韩国家庭资产结构中间，非金融资产的比例非常高，主要是房地产。和中国一样，韩国处于债务驱动的「扩张→收缩」的中后段。韩国居民部门杠杆率（Household Debt to GDP）超过 100%，远高于全球平均水平，这也是加剧普通人生存焦虑的主要原因之一。

金融资产方面，存款占四成，股票、基金等占比不到三成。

值得一说的是，在偏低回报的本土投资环境中，韩国人对高风险的衍生品和虚拟货币情有独钟。韩国衍生品市场发达，对普通投资者开放程度比较高。多年以来，坊间一直流传着韩国大妈炒期权堪比买菜的段子。今年初香港持续下跌，也让韩国人在港股衍生品上亏钱的事情上了新闻。

还有一个冷门知识：韩国是亚洲最早推出杠杆 ETF 的市场（2010），早于日本（2012）、中国台湾（2014）和中国香港（2016）。

除了以上种种，韩国人还有很多另类的理财方式，其中一种常见的叫「转售理财」，具体包括收集限量版运动鞋、限量版玩具、名牌包，甚至星巴克纪念品，转售后赚取收益。也有人自己制作字体、表情包等虚拟商品，以及香氛、微型玩偶等实物去获取收入。

印度：巨变社会下的财富观

⭕ 关键词：房产，黄金，存款

一个比较另类的观察：在高速增长、巨变的社会里，股票市场通常不是普通人获取财富的主要手段。在现代公司有能力整体实现超额回报的阶段，发财机会往往在一级市场，而这又是普通人接触不到的。

尽管印度有着令全球其他国家艳羡的长达 40 年的牛市，但是普通家庭中间，股票的持有比例很低，只占 5%，散户数量比中国内地略低。印度股票市场波动率较大、国民金融素养整体欠缺都是可能的理由，不过更重要的是，印度的通胀和利率水平都很高，高回报且易得的投资方向并不少。

一直到今天，印度的政策利率还在 6.5%，存钱就能获得比较可观的回报。不过印度对流通货币的管理一直有问题，两次「废钞令」，导致民众对银行系统和电子支付不够信任，大部分家庭会留出为数不少的现金在手里。

根据印度官方的调查，房地产在印度家庭的资产结构中占比很高，超过一半。不过这里的房地产并不是我们通常所理解的商品房，更多是私有土地和自建房，和汽车一样归入实物资产或者耐用品的范畴。

基于信仰上的偏好，印度人酷爱黄金，持有实物黄金象征着财富和社会地位。印度是全球第二大黄金消费国，仅次于中国。源于各种根深蒂固的观念，每年有一半的黄金需求，来自于筹办婚礼。

一句话，房子、黄金、存款，加总起来，占印度家庭资产配置的 80%。

■ 印度家庭资产配置比例，2023 年 3 月（杰富瑞）

印度并未经历过长周期的衰退，社会也是一直处在巨变之中。耐用品、黄金这些兼具使用价值和资产配置属性的东西，充分反映了普通家庭的偏好。

中国台湾：酷爱「配息」，热衷「存股」

⭕ 关键词：高息股，跨境投资

我在《台湾 ETF 二十年简史：另一种狂飙突进》这篇文章中间写到了当地的经济面貌和理财环境。台湾的产业经济以电子产业为特色，外向度比较高。如今，当地人偏好两个投向：本土高息股和海外投资。

当时文章发在雪球上，一位大 V 朋友 @闲大 在评论时做了很有意思的小结，这里做个引用，有删改：

台湾本土投资理财存在几个流派：

① 正二派。即「台湾 50 正二倍 ETF」，台湾股市维持了十多年的长牛，风险偏好高的投资者利用杠杆 ETF 放大收益。

② 神山派。台积电被看作台股的「神山」，基本面过硬，坚定持有即可稳定获利。

③ 绿角派。台湾有个头部博客「绿角财经笔记」，常年写文章、做线下宣讲，引导粉丝用 ETF 做全球资产配置，积累不少拥趸。

④ 存股派。分到手的股息才是真钱，有闲钱就买高分红公司的股票。

⑤ 美国派。无需多言，炒股的尽头是炒美股。

仔细想想，门派也好，信仰也罢，以上任意一种投资方式其实都合情合理。它们的共性是足够简单，没有特别高的门槛，普通人容易上手。最为合理的地方在于，它们在资产回报上都能站得住脚，放在十年的跨度去看，逻辑依然过硬，自然而然沉淀出与本土的投资环境相宜的、各式各样的门派和信仰。

另外，台湾投资者特别喜欢「配息」，即从所持有的金融资产上面吃利息。90 年代上半段偏好本土高息存款，下半段转向外币定存，2000 年以后青睐结构型债券、境外高收益债，现在演变成本土高息股的分红收益，「月度配息型」基金畅销。

■ 各个年代独领风骚的配息产品（今周刊）

之前的文章里面也提到过，台湾「存股族」非常活跃，ETF 在普通民众中间普及率很高。在当地，围绕「如何通过 ETF 来存股」、「自主养老」这类话题写理财畅销书、做财商课程是一个小产业，养活了不少人。

写在最后

这篇文章刚开始写的时候还比较轻松，到了收尾的部分，多少有些感慨。除了印度以外，其他几个经济体都经历了长周期的经济下行、利率走低，对应着居民收入增速放缓、消费和投资支出减少的局面。

文中提到的几个国家和地区的投资环境和居民理财行为，有两个共性特征：

第一，房地产和现金、存款，是普通人避不开的理财方式。在资产价格急速膨胀的时期，房地产是最好的财富存储工具。而当电梯降速、收入预期下降，现金和储蓄再次成为主流的资产保有方式。

亚洲的特点，借贷文化强于股权文化，银行在家庭资产配置中间起到了中枢的作用，几乎无一例外。亚洲人的理财观念整体还是偏保守一些，回看当年鼓吹中国家庭资产配置结构向美国看齐的（现金占比不到 15%），多少有些失之偏颇。

第二，亚洲人搞股市，各有各的不易。这里有全球顶尖的企业家、生意人，但是在如何组织起一个有效的市场这件事情上，并没有特别出众的样本。

即便股票市场表现不错，资金流向股票和基金的进程也非常缓慢。不少几个市场有长达十年以上的牛市，但当地人对于本土权益资产普遍没有那么高的接受度，在外汇管制宽松的地方，大多数普通人最后都会选择将一部分财富投向全球最成熟的资本市场。

趋利避害是人的本性，所有理财行为，都是宏观周期和大类资产价格在人心上的映射。没有人不渴望财富，但时代的长鞭挥向个体的时候，每个人都无力招架，有人选择躺平，有人不停折腾，不同的路径，对应着各种各样的认知和信仰。

在花样繁多的消费观和理财观的交织下，每个个体看似鲜活、独特、充满韧性，但大部分人又好像被写好了结局，在给定的贝塔里，努力实现哪怕一点点的超越。

不可不知的海外资产配置方法

有一个朋友，咨询大额资金配置海外资产的具体操作事宜，他最后的话很让我很有感触：打拼这么多年，身体也坏了，好不容易攒下这笔钱，孩子在国外读书，自己还要养老，现在越来越觉得当前经济很差。我现在不想其他的，只想保护好我的资产安全，小孩能毕业，我们两口子能安度晚年……

该朋友的心态很有代表意义，古人衣锦还乡、告老归田都是置办田宅，保住大半生奋斗得来的家业，传之于子孙；如今，买田置地已经不被法律允许，像很多企业家投资海外一样，很多中产也搭上了配置海外资产的快车道，力图顺应经济周期，保住自己的财富。

有一个朋友擅长于做权证和私募投资，这些年赚了不少钱。在他咨询资产配置的时候，我们建议他投资一些海外债券、保险之类的稳健型资产，他在对比后觉得，这些收益远远没有本行投资收益高，犹豫不决。我说，高收益对应的都是高风险，权证和私募投资都比较激进，从资产配置合理角度考虑，你需要配置一些稳健型的资产，虽然收益低，但是能分散你的风险。

整体经济环境不景气，赚钱更难，风险也更大，你现在要做的是守成，守住你的财富，而不是创业，增加你的风险。

形势预判和战略布局

“不谋万世者,不足谋一时;不谋全局者,不足谋一域”，人与人的差别，的确挺大。有的人是有知识、有文化，说话口若悬河，旁征博引，小事尽善尽美，混单位混机关如鱼得水。但是没有见识，在大事上缺少洞见，对自己的人生没有清晰的规划，对未来形势没有长远的判断。轻则错失机遇，终生不顺，重则横祸惨死，不得善终。

比如解放后留在大陆的一些大师，徒有文化知识，没有见识眼光，最终自尽、被批斗惨死的数不胜数。最佩服的还是胡适之先生。1949年，国共政权更迭之际，周恩来致电胡适，企图说服“自己所敬爱的人”胡适留在大陆。但胡适偏偏不为周恩来的滔滔万言所动，他只淡淡的回了一句：“民主这个东西，在蒋先生那里，是多和少的问题，而在毛先生那里，是有没有的问题。”知人之明、形势判断之精，自曾文正公以来，没有第二人可比。

个人投资理财就像下围棋，要做好战略布局，关键点位的落子、蓄势，可能暂时看不出效果，但是棋到了中盘、后场，你落子、效果就显示出来了，后劲十足，受益去穷。而是那些开始冲劲十足、看似牛气冲天的布局，最终很多都证明是一盘烂棋，以惨败收场。

应用到个人投资理财上，有很多战略布局。比如说鸡蛋不要放在一个篮子里”，其实这条道理很简单，但很多人都做不到。很多人将全部的身家都压在房产里，其他的流动资金、债券配置、保险配置基本都是零，无疑加大了个人财产风险。很多人把所有的资产都投资在国内，海外资产为零，一旦中国经济萧条，人民币贬值趋势形成，你所有的人民币资产都会贬值，风险处于不可控状态；如果你配置了海外资产，人民币贬值美元升值，此消彼长，不管情况怎么变，你的资产损失都不大，这就是风险对冲。

很多人都担心，小孩上不了好学校，全家贷款买学区房，有的甚至卖掉稍偏点的100平米以上的大房子，巨额贷款买一个有20多年房龄、50平米的小学区房，对于这样的行为，我只能用“愚昧”二字来形容。姑且不说接近房子只有30年的寿命，将来是否好脱手，也不说国家关于学区房划分政策的调整趋势，也不说学区房降低了生活质量。

单单说一点，有这样的条件的，基本都是准备将来送孩子出国读书的吧？有贷款、买房的这些钱，足够让孩子上很好的外校，不管是高中出国还是大学出国，学费应该也都没问题，何必花费巨资买什么学区房呢?这些年美宝都不是难事，成本也不高，20万足够了吧？给孩子一个国籍、身份，不是比你跟风买学区房强多少倍？将来高考“独木桥”都不用，让小孩做自己喜欢的事，家长孩子都轻松，就算不能出国，再不济都可以上一个国内一流大学吧！

具体资产配置建议

1

美元

美国立国200多年，分币还在流通；而我们仅仅改革开放30多年，角币基本已经退出市场，要不了几年也许五毛、一元的都会退出流通市场。按照当前我们的M2增长速度和通货膨胀率，美元兑人民币每年升值应不是问题。

1

钞离柜，汇离境

这是大家咨询得最多的一个问题，如果你持有美元，持有现钞和现汇的比例为2:8比较合理，总体金额比较大的，现钞可以适当减少。现钞主要是防止本币失去购买力，应不时之需；现汇只要是为了整体资产安全。钞离柜，现钞不要留银行，保险箱都不要，家里收藏；汇离境，现汇必须出境才有安全保障，不要贪图境内银行的外汇理财收益，可以去百度下“强制结汇”这个词，具体原因自己体会。

2

境外开户问题。

当前境外开户最常见的国家和地区基本是在香港、新加坡、美国等，前几年香港开户只带需要港澳通行证和带有你名字的水电费单据，现在是越收越严，除了要通行证和带地址的信用卡账单或者房产证外，还要问你很多问题，设置一些其他消减。渣打、汇丰要你买理财产品，花旗需要50万港币的存款。

到美国开户，只要你持有旅行签证，能提供一个住址，开户基本都没问题，银行卡是寄给你的。

3

资产外置，债务内置。

当前很多企业都是在这么干，对冲风险。什么资产？美元、英镑等资产，日元、欧元变数比较大，不建议配置。内置什么？债务。当然内置债务的前提是你没有资产可以处理的情况下，如果你有多余的房子，你可以处理掉，变成外置的资产，如果你没有多余的房子可以处理，也没有更多的流动资金，那么你可以利用信贷杠杆，比如抵押贷款、信用贷款等杠杆，进行境外资产配置，其理论依据是，境外资产的收益好于境内资产的收益预期，中间有个收益差，具体我就不演算了，自己体会。

当然这种杠杆，是在你的偿付能力范围之内，利率最好是以固定的为宜，因为一旦通胀上涨，连续加息回收货币是大概率事件，浮动汇率，必然会你债务偿付带来很大的负担。

2

美元保单

近些年来，大陆的保险基本和传销、骗、拒赔等联系起来，让人不敢靠近，保险这个常规投资理财渠道已被玩坏，让人反感。而美国和香港的保险产品，成为大陆人追捧的对象。因为其具有费率低、收益高、保障广、理赔容易等特点，不仅成为大陆富豪避税的首选投资品种，也受到大陆中产阶层的追捧。不管政府和专家如何放言“黑”，大陆居民用脚投票，从寿险、重疾险到教育险、养老险，大有排队哄抢的势头。

建议：如果你是公务员、国企事业单位等体制内的人，保障体系应该很健全，可以配置小孩的美元分红保险作为教育基金，可以配置大人的人寿保险，将来为后代留下一笔美元财富；如果你不是体制内的人，可以配置理财型人寿保险作为养老基金，为自己留下养老钱。以美国的指数型寿险为例，收益与美股大盘指数挂钩，指数跌还不亏钱。可以说是做到了中收益，低风险，适合不愿承受市场风险，又对收益率有一些要求的人。

当然保险是长期投资，用闲钱为宜，急用的钱不要投；每年投资的金额要在家庭承受能力之内，不超过家庭年收入的25%为宜。

3

黄金

很多人都以为黄金具有保值功能，以储藏黄金对抗通胀，这是一个误区。信用货币时代，黄金已经失去了货币的属性，充其量，只是一个投资品，财富的符号而已；而且，黄金再也不可能会回归货币的属性，自1981年以来的通货膨胀已经使黄金失去了价值。

实际上，黄金有很多缺陷：

1、不好判断成色，90%和99%，以及99.9%，一般人分不清，容易造假；

2、危机时刻，黄金变现性能极低，银行回收手续繁琐，鉴定成本高；民众需要的是货币购买食品和商品，黄金已经丧失了货币功能。

3、长期来看，黄金的价格起伏较大。

4、由于黄金以美元标价，在美元上升周期阶段，黄金绝大多数时间是下跌的，当然也有几次例外上涨，但时间都很短。

以上说的是美元标价的黄金，如果相对于人民币标价的黄金而言，在未来通胀预期和超额货币发行的背景下，持有黄金无疑是一个极佳的避险品种，未来以人民币计算的黄金价格会飙升到天上去，两种黄金价格出现背离之时，就是两种货币汇率跳水之时。

建议：

1、要保值尽量购买标准的金条，不要买黄金首饰，前者流通性和兑现性远高于后者；

2、尽量不要在大陆银行和金融公司买金条，很多黄金生锈、长霉的新闻，都产生与此，掺假严重；

3、强势美元周期刚启动，以美元标价的黄金还处于下跌中继，以人民币标价的黄金正在起飞，如果你不能以其他外汇资产避险，黄金无疑是很好的选择。

4

美元债券、美元债券基金。

债券投资可以获取固定的利息收入，也可以在市场买卖中赚差价，安全性髙，流动性强，收益高于银行存款。随着利率的升降，投资者如果能适时地买进卖出，就可获取较大收益。以国家发行的为主权债券，即国债，公司和大型金融机构发行的为公司债券。国人对这块了解较少，投资的热情不高。对于稳健的投资者而言，美元债券及基金，是一款极佳的对冲风险工具。

建议：当前美国国债收益率很低，如果想投资债券，可以购买的性质优良、财务状况良好的公司债券,目前10年期美元债券，年化收益率在3.6%左右，对于美元资产来说已经相当可观了。

如果你想风险更均衡，可以配置部分发达国家和新兴市场国家主权债券，同时配置了大量的企业债券，前几年的年化收益率都在5%左右，很有吸引力。债券和基金的一个差别是，基金购买需要申购手续费。

当然，在美元加息的大背景下，国债的收益率会水涨船高，但是国债的价格长期趋势是下跌的。如果你是长期投资，注重收益率，持有债券资产，也是一种很好的避险手段。

投资的几点忠告

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不要投资高风险领域，特别是你不熟悉的

投资工具按照风险由高到低：收藏品、不动产、保证金炒汇、金融衍生品、股票、QDII（海外基金）、股票型基金、平衡型基金、黄金交易、债券型基金、保本类结构性投资产品、分红储蓄保险、货币市场基金、国债、定期存款、通知存款。大家可以根据自己风险承担能力和了解程度，掂量适合自己的避险工具。

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收益永远来自于两个方法：用风险换收益，用时间换收益

如果你喜欢风险，可以利用高杠杆、高风险的投资工具，追求高额回报，在此不建议大家选择；如果你是风险厌恶者，你可以利用时间和复利，让你的财富实现自然增值，如房地产、保单、债券等工具。

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有法治保障国家的财富更真实、更可靠

在和大家的交流中，很多人认为，自己不移民，很少到境外，会不会有风险？当年有这样一个故事，一个老太太在瑞士银行存了一笔钱，老太太去世后很多年，钱无人认领，最后银行千方百计找到了老太太的后代，已经是一笔巨款了。这样的事会发生在我们身上吗？

有这个一个新闻，解放后一个老华侨到中国养老，也在银行存入了一笔巨款，60年时间，银行几经合并重组，老人的后代去找银行，那笔钱已经不翼而飞，即使在，按照通货膨胀率，拿到的钱能买什么也是以为未知数。只要你的钱在有法制保障的地方的银行，这笔钱最终都会是你的，你的儿孙都可以享受；反之，你的钱可能会消失。

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不要担心外汇出去了回不了

很多朋友在问，现在外汇出去了，以后回不来怎么办？一个国家，任何时候都是需要外汇的，就算是毛时代，都欢迎华侨带资回国。只是到时回来汇率高低的问题，肯定比现在高不少，不要担心外汇出去了回不了。

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越是穷人，越要学会规避风险，学会配置资产。

很多人认为钱不多，没必要这么折腾。其实规避风险和钱多钱少没有半毛钱的关系，李嘉诚的资产损失20%和你的资产损失20%，对于他和你的意义都是一样的；不同的是，他损失20%不存在生存的问题；你损失20%反而威胁到生存。所以越是穷人，越要学会规避风险，学会配置资产。

只有真正做到了“未雨绸缪”、“居安思危”，才能真正做到“明哲保身”、“有备无患”。以上是多年来个人结合时局，关于资产配置的一点浅见，不当之处，大家多指正！

你赚多少钱，到底是由什么决定的？

@梁州 Zz：“你赚多少钱，到底是由什么决定的？” 前段时间看了腾讯一个名为青工所的科学纪录片，研究人员通过明瑟方程，从 5000 个不同收入阶层的对照组里，计算出了 6 组答案。

第一，学历差距对收入造成的影响，其实只占人们可得工资的 30% 左右。剩余的 70% 皆是难以观测的变量，包括一个人愿不愿意加班，是不是非常有工作的动力，甚至是他愿不愿意在酒桌上喝酒，这些事加起来对个人的影响，可能都远比学历要重要。

第二，学历之间的差距所影响的工资收入差距，其实远比人们想象得要小。本科是一道分水岭，但博士的收入，也仅仅只是文盲收入的 2.4 倍。小学、初中、高中学历的工资差距并不大。

第三，对工资影响最大的因素，是城市、行业和学历。

第四，最赚钱的行业，的确是大家所熟知的金融、计算机、房地产。它们比收入最低的农林牧渔业要高百分之四五十。但到了 2023 年，房地产的收入就不好说了。

第五，差距最大的因素，是城市。在北京工作，会在工资最低的宁夏的收入高 2.5 倍，比大多数内陆省份都要高 40% 到 50%。

第六，如果工资超过 25000，已经可以排进前 10%。

通过这几组数据所得出的结论，我们可以直观地意识到一个问题 —— 其实后天选择所带来的收入差距，远比我们想象得要小得多。

在过去的几十年里，许多依赖房产作为资产配置最重要的一环的中产，都会选择变卖一线城市的一套房子，以供下一代出国留学。但如果一个人通过学历与认知也很难改变自身所在的阶层，那是否意味着，留学投资这件事 —— 势必是不能够讲究投资回报比的。

因为就研究数据来看，博士学历拿到的薪资，普遍只比文盲高 2.4 倍。而这样的收入差距，其实远不足以填补房产变卖带来的 “亏空”。

烂尾楼夫妇事件引发巨量的讨论后，我常在关于他们的讨论下看见这样一句话：“人的认知配得上他所受的苦难。” 那么一个普通人，通过依靠自我的努力，究竟要达到多高的认知，才能保证自己无需经受这些苦难呢？

《贫穷的本质》里，诺奖经济学得主班纳吉提出了这样一个观点，他认为，穷人、小康家庭与中产阶级之间的差距，其实比我们想象得要小得多。也许认知上有差距，但富人以外的任何群体，都更趋向于稳定，这也是为什么，买房置地这一观念，会在过去的几十几百年内拥有如此巨大的市场。因为当一个人的财富不足以达到 “盈余” 的状态时，人会天然地缺乏安全感，而房屋作为固定资产中最重要的一环，是大多数普通人的首选。

“穷人所陷入的困境与我们其他人的困扰似乎是一样的 —— 缺乏信息、信念不坚定、拖延。的确，我们并不贫穷，受过良好的教育，见多识广，但我们与穷人的差别其实很小，因为我们的认识比我们想象中的要少得多。”

许多发达国家的超市里，大瓶装的高糖分饮料往往要比小瓶装的更加便宜，这意味着相比富人，穷人在精打细算的过程里，更容易获得糖分高的东西，也更容易变胖变臃肿。因为健康，其实是一种奢侈品。挣扎在温饱线上的人们，并没有多余的精力与闲钱去考虑如何让自己及子女吃得更好。微量元素、膳食结构，与高恩格尔系数居民们的生活仍然有着遥远的距离。

米其林与普通餐厅的差距，头等舱与经济舱的距离，高级酒店和快捷酒店之间巨大的价格鸿沟，是 2.5 倍、2.4 倍和那 30% 的努力与选择能够达成的吗？—— 有可能，只是这个可能微乎其微。

弗雷德里克・巴克曼在一本名为《焦虑的人》的书中提到：“高级餐厅的桌子之间离得很远，头等舱没有中间的座位，豪华酒店有单独的套房客人入口。在这个人挤人的世界上，你能买到的最贵的东西就是人与人之间的距离。”

决定一个人收入的差距，分为先天和后天两部分因素。后天因素之中最重要的，似乎是选择与努力，可数据得出的结论却又告诉我们，哪怕每一条路都走对，叠加之后所跨越的差距仍然比我们想象得要小。并且，依赖于做选择与努力而达成某种意义上的成功的人，抗风险的能力其实要差很多，因为我们总是习惯用更多的钱去治病，而非预防。

生活在巨大压力之下的人，因由压力产生的皮质醇会使我们做出更冲动的决定，拥有更不稳定的情绪。因为我们习惯了用更少的资源完成更艰巨的任务。

“穷人不仅仅意味着缺钱，更意味着使人丧失挖掘自身潜力的能力。” 于普通人而言，“他们之所以没有能力构建起余闲，是因为他们往往必须专注于当下必须完成的工作，预测不到未来可能发生的所有事情。只有存在余闲，人们才不会全神贯注在迫近的截止日期上，也会去关注那些重要但不紧急的任务。”

《东京贫困女子》里有一位女士，多年来一直积极工作、努力考试，但在某天忽然意识到，她大概率会一直贫困下去。因为她的努力似乎毫无方向，而更令人感到绝望的，是她甚至不知道该去往何方。当个人的积极努力于社会而言只是无力的回响时，我们应当如何寻找新的出路？

《贫穷的本质》里，班纳吉在第一章则给出了答案，在一些时刻，努力与急促是毫无作用的，许多人沉溺于寻求 “如何获得财富” 的证据，但人生的十条道路之中，其实只需选对一条就足够。那么，真正的最优解到底是什么呢？

答案已经写在历史的长河里。于大多数人而言，我们唯一设法能做的就是确保自己在路上。如果过去的经验告诉我们，努力与选择能改变的余地都很少；如果原来的做事方式全都失效，新的方式也没有被发明出来，那么我们至少能够宽慰自己 —— 眼前这条陌生的路，现在是熟悉的了。

就像鲍曼在书里写的那样，我们仿佛生活在不确定之中，且无论如何也无法解决它带来的焦虑与困扰，但这也许不是我们的问题，而是现代性的。面对过剩的可能性，采取 “无为主义” 的态度，是一种自救。

“如果明天世界会毁灭，我还是会种我的苹果树。”