大忽悠李永乐：交养老保险值不值？

文/ELM

【一】

中国医院的住院率已经超过20%，这给中国的医保基金带来了巨大压力。在网上搜索相关新闻时，却看到了另一个雷人的“科普”：

截图来自Youtube：李永乐老师告诉你：《交养老保险值不值？退休后你能拿多少养老金？》

看这个视频，浪费了人生宝贵的20多分钟，然后一看，浏览量居然高达70多万，为了节省更多人的“20多分钟”，正好就中国当下的社保制度，聊聊这个科普视频主的谬误之处。

【二】

查了一下资料，视频主“李永乐老师”还是个墙内开花墙外香的科普大V，主要“用深入浅出的方式讲解生活中遇到的各种科学知识”。他讲的视频里，理工类的视频的反馈还好，但是养老保险这种内容就明显超出他的能力范围了。

“李永乐老师”是怎么计算老百姓缴纳的养老保险（老百姓理解上的、狭义的社保）呢？他这么解释：

【以工资1万元为例，每月个人缴纳8%即800元，累计缴纳35年，个人总计缴纳336000元。然后60岁退休，每月领5042元，领到人均预期寿命78岁，按18年计算，总计领取1089072元，三倍个人累计缴纳的钱款。于是得出结论：真是太划算了！】

——这明显是个荒唐无比的结论！

【三】

这个结论荒唐在哪儿？因为以下几个要素是被“李永乐老师”故意忽略或者歪曲的：

1，养老金的缴纳分成两个部分：个人（被雇佣者）缴纳和公司（雇佣者）缴纳。“李永乐老师”只计算了个人缴纳的部分，但是丝毫不提额度差不多两倍于个人缴纳的公司缴纳部分。以北京为例，养老保险个人缴纳8%，企业缴纳16%，所以按照“李永乐老师”的例子：还是1万元工资，35年下来，企业缴纳这部分累计是672000元，与个人缴纳的合起来是1008000元，已经几乎和老百姓（假定活到78岁）自己能拿到的养老金相当。

2，可能会有人觉得：企业缴纳的部分是企业出的钱，本来也不是老百姓的收入啊。那就错了。去看看企业的账本，这部分钱就叫用工成本，都是员工的薪酬包里的钱，都是员工的应得收入，羊毛出在羊身上。以前管理不太严格的时候，广东很多打工仔打工妹经常跟公司谈判：多发工资，不要三险一金。

3，就算是1008000元，和“李永乐老师”计算的“活到78岁就可以领取1089072元”还是要低8万元，好像还是能赚8万元。——又错了，得考虑1008000的无风险利息收入啊，存35年也是有时间价值的。就算买个余额宝这样的货币基金，年化按照现在的1.8%计算，每个月缴存2400，利息3.6元，每年280元左右，35年就是16万。已经超过“净赚的8万”。

4，而且上述算法是在2年前算的，现在退休年龄已经延迟了，不是60岁退休，而是63岁退休（男性）。就算以后不会继续延迟退休年龄（这几乎不可能），也是要求老百姓要多缴纳3年的养老保险、而少领取3年的养老金，这一出一进，老百姓作为韭菜又被割了一岔。

5，还有通货膨胀的影响。考虑通货膨胀，那老百姓就更亏了。因为“李永乐老师”算出来的1089072元是在35年之后才能拿到，这35年一旦发生了高通货膨胀，那可能就远远不值眼前的1089072元了，钱就“毛”了，老百姓的财富就缩水了。

6，上述计算只考虑养老金。如果考虑到五险一金和个税，那就更差了。以北京为例，医疗保险(包含生育保险)，企业缴纳9.8%，个人2%；失业保险，企业0.5%，个人0.5%；工伤保险企业0.4%。换句话说，工资总额的将近12%，才能换来一个基本医疗保险。就这，还算多吗？拿的回来吗？

7，还有个重要前提：人均寿命。“李永乐老师”是按照78岁的人均寿命来计算的。而按照刚才我们列举的前3点计算，78岁还是“亏损”状态，那么就算是活到80岁缴纳的养老保险费用和收到的养老金能“打平”，不赔不赚。那么按照第4点，在延迟3年退休的情况下，又得再推迟3年，也就是说：你起码得活到83岁才能“不赔不赚”。现在的人群中有多大比例的人能活到这个年龄？

8，最后来个补刀：按照mutual fund所谓定投理财的方式，每月用应缴的社保去买美股的S&P 500指数，buy and hold，买入持有策略，不取出来，35年下来，大概收益能超过300万人民币，和“李永乐老师”扣扣索索算出来的100+万人民币，孰优孰劣？

——现在知道为什么在延迟退休之后，很多民间的声音都是要停缴社保了吧？因为老百姓也不是傻子，算得出来，辛辛苦苦赚的钱，投到个无底洞里干嘛呢？还不如早日止损。

顺便说一句：为什么老百姓对缴纳多少三险一金没有什么概念，那是因为超过2/3的缴纳是公司承担的。一个简单的算法：去问中国的老百姓，他的月薪是多少，税前和税后。大概的数量关系是：税后薪资大概是税前薪资的2/3。

而这是“李永乐老师”等视频博主不会告诉大家的。

【四】

既然要科普知识，不说面面俱到，起码也要把主要因素覆盖到。而说一半藏一半、故意隐瞒部分信息、甚至故意误导，往往比撒谎更糟糕。这是很多中国所谓“理中客”的套路。

其实，中国的很多博主差不多都是这样的，在本专业领域内的内容尚可接受，但一旦涉及到需要政治站队的内容，跟真理部的宣传材料有关的内容，马上就变得“虽然不专、但是很红”，一门心思跟党宣站在一起。

谈不上出卖灵魂，但也真的很掉价。